Советы юриста

Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы

Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Фиксированные платежи на 2022 год для ИП

Законы · 5 October

Если ваш доход больше 300 тысяч, в 2022 году общая сумма взносов составит 43 211 ₽ плюс дополнительный взнос. Показываем на примерах, как рассчитать и учесть страховые взносы для ИП на разных системах налогообложения.

Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Как выбрать банк для ИП: пошаговая инструкция

Деньги · 5 October

Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Как понять, что снижение цены оправдано

Деньги · 5 October

Скидки могут помочь заработать, а могут съесть прибыль. Поэтому чтобы снижение цены окупилось, нужно смотреть на продажи и анализировать спрос. Мы разобрались, что нужно сделать, чтобы оправдать снижение цены.

Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Три истории о том, как бизнесмены разблокировали счета через суд

Законы · 5 October

Больше половины бизнесменов выигрывают у банков в суде. Мы покопались в судебных делах и узнали, как им это удается. В статье — о том, как один бизнесмен вернул себе незаконную комиссию банка, а два других — добились, чтобы банк провел платежи по счету.

Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы Как вывести деньги с расчётного счёта ИП, если банк против

Законы · 5 October

Предприниматель может тратить заработанные деньги, как ему захочется. Но банк может заблокировать счет, если заподозрит в незаконном обнале. В статье рассказываем, почему счет могут заблокировать и что делать, если такое случилось.

Как принимать оплату картами без пинпада

Законы · 5 October

Если не хотите возиться с пинпадом, можно получать оплату через приложение. В статье — о том, как это работает, кому подходит и стоит ли ввязываться.

Самый выгодный эквайринг: какой банк выбрать

Деньги · 5 October

Чтобы настроить безналичный расчёт на точке придётся купить терминал, подключить эквайринг и платить комиссию с каждого платежа. Рассказываем, как работает эквайринг, как его оформить, когда он окупится, и в каких банках самые выгодные тарифы.

Деньги на счетах малого бизнеса застрахованы

Законы · 5 October

Раньше страховка защищала только физлиц и ИП. Компаниям не всегда удавалось забрать деньги из лопнувшего банка. Теперь малый бизнес тоже под защитой, но есть нюансы. Рассказываем, кому, когда и сколько вернут.

Может ли банк заблокировать счет и что делать, если это случилось

Крупные компании, предприниматели и частные клиенты не застрахованы от блокировки банковских счетов.

Часто причиной заморозки операций становится законодательство по противодействию финансированию терроризма и отмыванию денег, полученных преступным путем.

Например, когда через счет ИП предприниматель выводит крупные суммы наличных или если компания принимает платежи за отсутствующие товары.

Разбираемся, может ли банк заблокировать счет, как это предотвратить и что делать, если ограничения уже введены.

На самом деле банки в большинстве случаев не блокируют сам счет, а только устанавливают лимиты на снятие по картам и отключают банк-клиент. Это значит, что вы можете использовать бумажный формат платежных поручений, а также снимать деньги в кассе, пока банк проверяет операции, которые вызвали вопросы.

Имейте в виду, что, если в тексте указано «блокировка», фактически речь может идти о том, что банк ограничил операции по счету и проверяет транзакцию, которая показалась ему подозрительной.

При проверке клиентов банки руководствуются Федеральным законом № 115-ФЗ и разъяснительными письмами Центробанка. Согласно действующему законодательству есть две основные причины для блокировки счета банком.

Решение налоговой о блокировке счета из-за налоговых правонарушений. Такое возможно, когда компания не заплатила налоги или своевременно не отправила отчетность в ФНС. Полный перечень налоговых правонарушений перечислен в статье 76 Налогового кодекса РФ. Как только от Федеральной налоговой службы поступает решение, банк обязан заблокировать счет.

Проведение подозрительных (сомнительных) операций по счету. Вот действия, на которые банки и Росфинмониторинг обратят особое внимание:

  • Осуществление компанией операций, перечисленных в статье 6 Федерального закона № 115-ФЗ.
  • Расходы с неопределенными целями. Основание для блокировки счета: если вместо точного назначения платежа указано «Прочие расходы».
  • Финансовые операции без очевидного экономического смысла. Если расходы и платежи в пользу контрагентов не соответствуют размеру прибыли, банк может заподозрить отмывание. Такое возможно, если предприниматель постоянно закупает товар дороже, чем его продает. Еще пример: у бизнеса снижается прибыльность, а гендиректор и его заместители продолжают получать высокую зарплату с бонусами/
  • Регулярное снятие наличных со счета. Такая ситуация может вызывать подозрение, когда, например, владелец ИП обналичивает часть каждого входящего платежа за все продаваемые товары или оказанные услуги.
  • Платежи в пользу фирм-однодневок и множество посредников. Подобное сотрудничество карается уголовной ответственностью. Поэтому перед сотрудничеством с потенциальным партнером узнайте его репутацию.
  • Отсутствие регулярных расходов. Компании тратятся на офис, аренду складов, коммунальные платежи, производственное сырье, зарплату и многое другое. Если подобных платежей нет или они происходят редко, банк может заблокировать счет для выяснения обстоятельств.
  • Поступление денег за деятельность, которая не указана в отношении компании в ЕГРЮЛ. Если компания периодически оказывает клиентам нестандартные услуги, это нормально (например, продавец доставил покупателю тяжелое оборудование и взял за это плату). Другое дело, если ивент-агентство часто получает платежи за продажу мебели.

В любой момент банк может отказать в проведении операции, если зафиксирует по вашему счету транзакции с перечисленными признаками и посчитает риск дальнейшего обслуживания неприемлемым для себя.

Как долго действует блокировка и как можно ее снять

Единого срока для блокировки счета в законодательстве не предусмотрено.

  • Как правило, банки ограничивают осуществление операций на время, до момента получения от клиента обосновывающих документов и проведения их анализа с положительным результатом.
  • Полная блокировка счета (замораживание средств и (или) имущества). Это крайняя мера, которая применяется только по решению суда. Здесь нужно доказать, что владелец счета финансирует террористическую или экстремистскую деятельность, пытается легализовать доход от преступных деяний.

При этом учитывайте, что срок блокировки расчетного счета банк увеличивает на время сбора и проверки документации. Пример: операция заблокирована 1 августа, в понедельник, на 5 рабочих дней. Если у банка на руках все отчеты, блокировку должны снять 9 августа, после выходных. Если на сбор документов клиенту понадобится два рабочих дня, проверка завершится уже 11 августа.

Чего не стоит делать, чтобы обезопасить себя от блокировки и введения ограничений

В 2021 году Центробанк выпустил методические рекомендации, которые позволяют клиентам избежать ограничений по счету.

Регулятор называет это финансовой гигиеной и рекомендует подробно планировать деятельность; вести строгий учет доходов и расходов; в обязательном порядке заключать договоры с партнерами и подписывать дополнительные соглашения в случае изменения условий сотрудничества; соблюдать порядок расчетов, указанных в контрактах.

Дополнительно Центробанк обращается к предпринимателям и дает следующие советы.

  • Оперативно сообщайте в Федеральную налоговую службу и обслуживающий банк об изменениях в видах деятельности. Если вы перестали продавать пластиковые окна и переключились на мебель, направьте в ФНС заявление о смене кодов ОКВЭД и предупредите банк.
  • Периодически заглядывайте в ЕГРЮЛ и проверяйте, содержатся ли в реестре актуальные сведения о вашем бизнесе. Если вы переехали в новый офис и не сообщили об этом в ФНС, в ЕГРЮЛ может попасть недостоверная информация об адресе компании. Если неверный адрес провисит в реестре шесть месяцев, компанию могут во внесудебном порядке исключить из ЕГРЮЛ, то есть фактически ликвидируют ее.
  • Подробно заполняйте платежные документы. Старайтесь полно прописывать назначение платежа, не просто «по счету/договору №…», а конкретно за какие виды товаров, работ и услуг вы получаете деньги с указанием счетов, спецификаций, универсальных платежных документов и прочей информации, на основании которой формируется платежное поручение. Эти же действия попросите выполнять своих контрагентов.
  • Не дробите бизнес на множество разных фирм и ИП. Когда бизнес развивается и вы открываете новые компании для его эффективного управления, это нормальный процесс. Однако не стоит заводить отдельные организации для закупки сырья, продажи товаров, оформления сотрудников и прочих технических операций. Для налоговой это может быть сигналом о намеренном сокрытии части прибыли.
  • По максимуму снижайте расходы наличными: оформляйте корпоративные банковские карты для всевозможных платежей и переводите зарплату на счета сотрудников официально. Без необходимости старайтесь не выводить наличные с расчетного счета, а если пришлось, то сохраняйте чеки, чтобы в случае надобности обосновать траты в налоговой службе.
  • Если банк направил вам запрос, всегда отвечайте и направляйте ему все необходимые данные: договора с дополнительными соглашениями, товарные накладные, счета-фактуры. В случае необходимости подготовьте пояснительное письмо и расскажите об особенностях ведения бизнеса или целесообразности какой-то определенной сделки, то есть старайтесь подробно отвечать на вопросы сотрудников банка.

Будете следовать рекомендациям — снизите вероятность блокировки счета.

Причины блокировки счета банком: за что лишают доступа к деньгам фирмы

Правильный и неправильный стили ведения бизнеса по методичке Центробанка. Схема: cbr.ru

Первая ситуация. Ваши расчетные счета попали под блокировку из-за налоговых нарушений. Такое может произойти, если вы не выплатили задолженность, не отправили в ФНС декларацию и в прочих подобных случаях.

Для разблокировки устраните возникшие нарушения и сообщите налоговой. Например, если вы погасили образовавшуюся задолженность или отправили заполненную декларацию, блокировку счета могут снять на следующий день.

Вторая ситуация. Операции по счету ограничены из-за подозрений в законности какого-либо платежа. В этом случае владельцу счета нужно запросить у банка причину отказа в проведении операции и дождаться официального ответа. Обычно сотрудники банка отвечают в течение пяти рабочих дней.

Когда выясните причину ограничений, направьте в банк документацию и разъяснение по спорной транзакции и обоснуйте ее законность. Банк получит ваши документы и в течение семи рабочих дней представит свое решение по ситуации с учетом полученной информации и документов.

Третья ситуация. Если после проверки документации банк отказывается проводить операцию, вы можете обжаловать решение в Межведомственной комиссии (МВК).

Читайте также:  Как узнать ИНН физического лица по паспорту онлайн

Межведомственная комиссия — это коллегиальный орган, который принимает обращения о несогласии с решением банков об отказе от проведения операции или  заключения договора банковского счета (вклада).

Для обращения предусмотрена стандартная форма, в которой нужно перечислить:

  • сведения о проблемной операции, которую банк отказывается проводить: дата, номер платежного документа, сумма, контрагент;
  • сведения о банке, который принял решение об отказе;
  • документы уполномоченного лица, которые подписал заявление в Межведомственную комиссию;
  • сообщение банка, которое он вам направил по итогу рассмотрения представленных документов и пояснений; документ, в котором он сообщает о недостаточных основаниях для разблокировки вашего счета;
  • документы, которые вы направляли в банк для подтверждения законности оспариваемой транзакции.

Если вы не совершали противозаконных сделок, банк самостоятельно (или МВК в спорной ситуации) отменит ограничения по счету, при этом решение МВК для банка является обязательным к исполнению.

Главное — не терять спокойствия и оперативно предоставить весь комплект документов и дать пояснения, чтобы доказать правомерность своих действий.

Если заметите, что сотрудники банка проявляют халатность, затягивают проверку документов или игнорируют ваши доводы, обратитесь в интернет-приемную Банка России. Конфликтовать и ругаться не стоит, поберегите свои нервы.

Запомнить

  • Банк может заблокировать счет из-за налоговых правонарушений или сомнительных транзакций, например когда компания продает товар без очевидной экономической выгоды. В первом случае блокировку инициирует ФНС, во втором — банк для проверки законности операции.
  • Срок ограничений по счету зависит от качества и полноты предоставленной в банк обосновывающей платежи информации и подтверждающих документов.
  • Чтобы не попасть под блокировку и ограничения по счету, Центробанк рекомендует компаниям и предпринимателям соблюдать финансовую гигиену: вести бюджет, планировать деятельность, заключать прозрачные партнерские договоры, соблюдать установленный порядок расчетов и прочее.
  • Если ваш счет уже заблокирован или ограничено проведение по нему операций, уточните причину и подготовьте документы для разъяснения спорной транзакции.
  • Если вы предоставили необходимую документацию, но банк не снимает блокировку или ограничения, можно обратиться вМежведомственную комиссию, заявив о несогласии с данным решением банка.

Банк заблокировал счет: что делать?

Практически каждый совершеннолетний житель России имеет счет в банке и может столкнуться с его блокировкой. Разбираемся, почему банк может заблокировать счет и что делать, если ограничения уже введены.

В чем отличие блокировки счета от блокировки карты

Не следует путать банковский счет с банковской картой. Счет содержит информацию о деньгах, его используют, когда переводят деньги по реквизитам.

https://www.youtube.com/watch?v=vevawRkc2GU\u0026pp=ygWBAdCf0YDQuNGH0LjQvdGLINCx0LvQvtC60LjRgNC-0LLQutC4INGB0YfQtdGC0LAg0LHQsNC90LrQvtC8OiDQt9CwINGH0YLQviDQu9C40YjQsNGO0YIg0LTQvtGB0YLRg9C_0LAg0Log0LTQtdC90YzQs9Cw0Lwg0YTQuNGA0LzRiw%3D%3D

Карта же — это посредник между счетом и его владельцем, она нужна для пользования деньгами на счете в повседневной жизни.

К одному счету может быть привязано несколько карт с разными платежными системами или для разных целей. Срок действия карты ограничен, счета — бессрочен.

Обычно карта блокируется из-за опасности мошеннических действий (когда данные пластика попали к третьим лицам). Счет блокируется по другим причинам.

8 ситуаций, когда банковскую карту необходимо заблокировать

Варианты блокировок счета

Полная остановка операций по счету. Такая блокировка означает приостановку всех операций по счету, как входящих, так и исходящих. Счета блокируют в рамках исполнительного производства, если владелец счета замечен в преступной деятельности.

Частичная блокировка операций по счету. Запрет распространяется на входящие операции, но не на все. Снимать наличные нельзя, но проводить безналичные операции можно. Иногда блокируется доступ в интернет-банк.

Приостановка конкретной операции. Операцию невозможно провести, пока не устранят причины, которые привели к блокировке.

Полная блокировка счета. С клиентом расторгают договор на обслуживание и просят снять деньги со счета через другой банк. Такое происходит в том случае, если банк два и более раз блокировал операции по счету.

По чьей инициативе может быть заблокирован счет

1. По решению банка. При возникновении сомнительных операций по счету банк может ограничить возможность совершения операций.

2. По распоряжению налоговой службы. ФНС блокирует счет юридического лица, если он не сдал в срок налоговую декларацию или не отправил квитанции о приеме документов при сдаче налоговой отчетности в электронном формате. Что делать, если пришли чужие налоги, подробно разобрали в статье.

3. По распоряжению ФССП в рамках исполнительного производства. Приставы принуждают владельца счета к исполнению судебного решения, оплате штрафов, задолженностей.

По решению гражданского, административного или арбитражного дела блокируют не весь счет, а только определенную сумму, необходимую для погашения всех долговых обязательств. Если на счету недостаточно денег, при зачислении средств долги будут списывать частями.

Если платежей несколько, средства спишут в зависимости от приоритетности выплаты. Счет разблокируют только после полного погашения всех долгов.

Что делать, если арестовали деньги на счете: инструкция

4. По решению суда. Суд выносит решение о приостановлении любых операций по счету клиента, если он связан с преступной деятельностью. Еще одно основание — требование суда заблокировать все счета организации клиента. Блокировка будет длиться, пока рассматривают дело.

Возможные причины блокировки операций по счету

Существует ряд причин, почему банк может заблокировать операции по счету:

  • странный характер операции — операция лишена экономического смысла, у нее нет очевидной цели или она слишком запутанная;
  • снятие со счета крупных сумм наличными;
  • проведение физическим лицом операции на сумму около или больше 600 тыс. рублей;
  • отправитель или получатель суммы находится в черном списке банка;
  • платежное поручение подано лицом, которое находится в розыске.

В каком случае банк обязан заблокировать счета

Банки действуют в соответствии с рекомендациями Банка России и требованиями закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Этот закон обязывает все финансовые организации изучать операции своих клиентов и при возникновении сомнений ограничивать возможность совершения операций.

Также банк может запросить документы, подтверждающие законность и экономический смысл совершаемых клиентом операций.

Важно! Чтобы банк по какой-то причине разблокировал расчетный счет во внесудебном порядке, нужно обратиться к специалистам ближайшего отделения или позвонить на горячую линию. Потребуются документы, подтверждающие законность совершаемых клиентом операций.

https://www.youtube.com/watch?v=vevawRkc2GU\u0026pp=YAHIAQE%3D

Также блокировку расчетного счета клиента банк совершает по требованию федеральных служб (ФНС, ФССП, суды), а причиной этого выступает фактическое нарушение финансовых обязательств или недоказанность выполнения этих обязательств.

Важно! Клиент банка обязан либо устранить причину неисполнения обязательств, либо доказать, что они были исполнены.

Как владельцу счета сообщают о блокировке

Законодательно не регулируется, каким образом финансовые организации могут сообщить клиенту о блокировке его счета, поэтому каждый банк сам разрабатывает систему, по которой уведомляет владельцев счетов. Это может быть:

  • СМС на телефон владельца счета;
  • сообщение в личном кабинете интернет-банка;
  • звонок владельцу счета;
  • письмо на электронную почту.

Какие операции все равно проводятся при заблокированном счете

Блокировка счета ограничивает возможности клиента в управлении собственными деньгами. Но ряд операций банк проведет даже при блокировке счета. Это налоги, страховые взносы и штрафы, а также выплаты, которые по приоритетности стоят выше налоговых (по возмещению вреда, алиментам, выходным пособиям, зарплатам сотрудникам, поручению налоговой инспекции).

Подобрать банковскую карту

Что делать при блокировке счета

Если ваш счет уже заблокирован или ограничено проведение по нему операций, сохраняйте спокойствие, обратитесь в банк и выясните причину блокировки.

1. Для самостоятельного снятия ограничений, установленных банком, клиенту необходимо направить в финансовую организацию документы, подтверждающие легальность финансово-хозяйственной деятельности и экономическую целесообразность операций. Срок рассмотрения — до 10 дней.

2. Для снятия ограничений, наложенных налоговой службой, достаточно удовлетворить требования ФНС, предоставив инспектору подтверждающие документы. Затем придется подождать, пока банк получит от инспектора соответствующее поручение. После получения поручения банк возобновит работу счета в течение трех дней.

3. Для снятия ограничений, наложенных судебными приставами, нужно пополнить счет на сумму, достаточную для погашения задолженности.

Можно сразу направить нужную сумму через сайт ФССП с помощью банковской карты или сделать банковский перевод на реквизиты нужного отделения ФССП.

Чтобы ускорить разблокировку, сообщите об исполнении обязательств судебному приставу по телефону или электронной почте.

4. Для снятия ограничений, наложенных судом, необходимо исполнить требования суда и подождать, пока он отменит свое решение. В ином случае придется разблокировать средства, оспаривая решение в судебном порядке.

Если счет заблокирован незаконно

Если после проверки документации банк отказывается разблокировать счет, то можно обжаловать решение в Межведомственной комиссии. Это коллегиальный орган, который принимает обращения о несогласии с решением банков об отказе от проведения операции или заключения договора банковского счета (вклада). Для обращения предусмотрена стандартная форма, в которой нужно перечислить:

  • сведения о проблемной операции, которую банк отказывается проводить: дата, номер платежного документа, сумма, контрагент;
  • сведения о банке, который принял решение об отказе;
  • документы уполномоченного лица, которые подписал заявление в Межведомственную комиссию;
  • сообщение банка, которое он вам направил по итогу рассмотрения представленных документов и пояснений; документ, в котором он сообщает о недостаточных основаниях для разблокировки вашего счета;
  • документы, которые вы направляли в банк для подтверждения законности оспариваемой трансакции.

Если в мотивах ваших операций по средствам нет преступного умысла, долги ликвидированы, а декларации сданы вовремя, разблокировать счет не составит труда.

Читайте также:  Ведение ресторана: что учесть на старте, чтобы не прогореть

Что делать, если банк заблокировал счет: главное

  • Обратитесь в банк и выясните причину блокировки.
  • Подготовьте пакет документов по запросу банка для подтверждения легальности операции.
  • Выполните требования ФНС (подайте налоговую декларацию, заплатите налоги, сборы, страховые взносы, штрафы, пени и так далее), если таковые имеются.
  • Выполните требования ФССП (погасите задолженности по алиментам, выплатам сотрудникам и так далее), если таковые имеются.
  • В случае отказа при выполнении всех требований обратитесь в Межведомственную комиссию.

Налоги и взносы ИП: обязательные платежи, льготы для каждого налогового режима и сроки уплаты

За что компаниям заблокируют счета. Новые правила Центробанка

В конце 2020 года Центробанк внес поправки в Положение Центробанка № 375-П от 02 марта 2012 года. В данном документе содержатся признаки сомнительных операций, при которых банки могут не просто отказать в проведении, но даже заблокировать счета.

Если внимательно изучить документ, то станет понятно, что перечень подконтрольных операций расширен и у финансовых организаций теперь гораздо больше поводов для отказа.

Далее более подробно о том, за что компаниям заблокируют счета по новым правилам Центробанка РФ.

Следует отметить, что в стране наблюдается очевидная тенденция на превращение банковских организаций в еще один инструмент тотального контроля.

Им приходится внимательно следить за потоками денежных средств своих клиентов, анализировать все сделки и выявлять как можно больше подозрительных. Если этого не делать, то есть риск потерять лицензию.

Поэтому финансовые организации чаще перестраховываются, блокируют счета даже там, где можно было без этого обойтись.

Кредитные организации действуют не по собственной инициативе, а при работе опираются на Положение Центробанка № 375-П от 02 марта 2012 года. Именно в данном документе содержаться признаки сомнительных операций, по которым необходимо проверять сделки.

Для справки! Изменения в перечень внесены в октябре 2020 года. Но вступят в силу они только 1 октября 2021 года. У бизнесменов есть время подготовиться, изучить список, постараться не попадать в сомнительные истории.

Какие операции привлекут внимание

Вообще перечень содержит более ста признаков подозрительных сделок. Но среди них есть очевидные, на которых даже не стоит заострять внимания. Далее собраны самые интересные ситуации, которые достаточно часто встречаются в ходе экономической деятельности.

Перевод денег со счета ИП на личный счет. Если индивидуальный предприниматель практически не ведет деятельности, по его счетам минимум движения денежных средств, то перевод на личный счет становится весьма подозрительным. Это похоже на обналичивание денег. Конечно, банки будут вынуждены остановить операцию.

Обналичивание «физиком» денег, поступивших от компаний или ИП. Ситуация практически аналогична предыдущей. Но здесь еще наблюдается регулярность поступлений и снятия.

Например, если на счет физического лица постоянно приходят денежные средства, а он с такой же регулярностью снимает их в банкоматах или кассах, то это повод для банка поставить отметку «подозрительно».

Здесь отягощающими обстоятельствами считаются: крупные суммы и мгновенный вывод (когда между поступлением и снятием проходит менее суток). Гражданам стоит подготовиться, что их счет внезапно перестанет работать. Придется доказывать, что все сделки имеют законные основания.

Кому можно не бояться блокировки счета по данному признаку? Тем, кто получает:

  • кредит;
  • зарплату;
  • алименты;
  • дивиденды;
  • стипендии;
  • страховку.

Если поступающие денежные средства – это официальный доход самозанятого, то тоже все будет в порядке. Но нужно понимать, что реальность оснований для перевода сотрудники налоговой инспекции проверят быстро и без проблем.

Переводы средств со счетов физических лиц за границу. Но тут банк должен обнаружить совокупность признаков, из списка ниже:

  • сумма перевода заметно выше обычных переводов «физиков», что однозначно может указывать, что это вряд ли зарплата, подарок или материальная помощь;
  • перевод оформлен в подразделении банка в крупном торговом месте (зачастую в таких точках не используют ККТ);
  • признаки «серийного отправителя» — когда перевод делает один и тот же гражданин, причем несколько раз в течение одного дня и с минимальным промежутком времени между переводами;
  • когда деньги переводятся со счетов одного «физика» на счета нескольких получателей в одних и тех же населенных пунктах.

В общем-то, простых граждан должен «пугать» первый пункт из списка, потому что критерии «крупного» перевода достаточно размыты. Не очень понятно как быть, если родственникам за границей срочно понадобилась крупная сумма денег, например, на лечение или покупку недвижимости. Банк вполне может заблокировать такой перевод и формально будет прав.

Сделки, оформленные с одного устройства. Очень интересное технологическое нововведение, которое позволит учитывать современные возможности для формирования мошеннических схем.

Начать стоит с того, что уже сейчас банковские организации обязаны отслеживать IP- и MAC-адреса, номера SIM-карт, телефона и иного идентификатора устройства, с которого совершаются операции по счету. Эту информацию они не просто собирают и хранят, но также обязаны передавать ее налоговой инспекции, в случае необходимости (по требованию).

Ранее на основе этих данных, сотрудники ФНС искали закономерности и выявляли или пытались определить компании-однодневки, факты дробления бизнеса и т.д.

Теперь первичный анализ ляжет на плечи банковских организаций. Именно они должны будут анализировать цифровой след операций, с целью выявления странностей. В случае любых сомнений, вероятно, будут следовать блокировки счетов «до выяснения обстоятельств».

Тут следует понимать, что такой анализ просто нереально выполнять в ручном режиме. Это значит, что будут созданы специальные программы, которые и займутся маркировкой сомнительных сделок. А они, как известно, бездушные и будут блокировать счета при любых подозрениях.

Учитывая мощность современных компьютеров, широкие возможности нейросетей, анализ вряд ли будет занимать много времени. Так что, если компании имеют разных владельцев, зарегистрированы в разных регионах и даже странах, но их счетами управляют с одного устройства, это сразу вызовет подозрения. Скорее всего, операции будут признаны сомнительными, а счета подвергнутся блокировке.

    «Несмотря на то, что количество операций, подлежащих контролю, существенно увеличилось, на самом деле указание Центробанка направлено на поддержку добросовестных клиентов. Теперь банк не может механически заблокировать им счет только потому, что обнаружен какой-то один подозрительный признак. Банк обязан провести анализ ситуации. И только если есть уверенность в том, что дело нечисто, в операции можно отказать. Кроме того, справедливо убрали и так называемые эмоциональные признаки, такие как, например, поспешность в проведении сделки».

Елена Витальевна Мелконян

советник Государственной гражданской службы РФ 1-го класса

Перечисления компаниям, торгующим товарами и услугами. Безналичное перечисление денег торговым фирмам, у которые есть реализация за наличку, тоже крайне подозрительно.

Банк должен проверить, не скрывается ли за этим нехорошая схема, когда безналичное перечисление — это компенсация за полученную наличку от сокрытой торговой выручки.

По исполнительным листам. Существует интересная схема незаконного вывода средств за рубеж, в которой задействованы исполнительные листы.

Алгоритм выглядит примерно так:

  1. Иностранное лицо через суд взыскивает с российской компании долг.
  2. Ответчик долг признает, суд выносит решение и выдает исполнительный лист.
  3. Его предъявляют приставам.
  4. Приставы обращаются в банк, и он переводит денежные средства за границу.

В настоящий момент законодательство не позволяет банковским организациям препятствовать требованиям приставов. Но когда поправки вступят в силу, данная лазейка будет закрыта. Потому что кредитные организации смогут требовать «первичку», которая подтвердит, что долг действительно реальный.

Снятие наличных с корпоративной карты. Под подозрение попадут операции с наличными, если клиент банка:

  • за неделю снимает наличными более 30 процентов от оборота по счетам;
  • молодая компания — с момента ее создания прошло менее двух лет;
  • не перечисляет со счетов налоговых платежей;
  • получает деньги от контрагентов-транзитеров;
  • никогда не получает платежи более 600 тыс. руб.;
  • снимает деньги в размере не более 600 тыс. руб. в день, или в размере дневного лимита;
  • проводит операции с наличными в конце дня и в начале следующего;
  • имеет несколько корпоративных карт, которые использует в основном для снятия наличных.

В данном случае сомнительными начнут считать операции, если наблюдается два и более признака.

Операции с криптовалютой. В 2020 году законодатели Российской Федерации наконец решили взять под контроль рынок криптовалюты. Появился Федеральный закон № 259-ФЗ от 31 июля 2020 года, в котором даны термины, определения, некоторые пояснения относительно контроля криптовалюты.

Центробанк включил операции с цифровой валютой в перечень подозрительных. Теперь все переводы с участием онлайн-бирж и брокеров цифровых активов будут под особым вниманием независимо от суммы операции.

Под подозрением почти все

Список выше – это далеко не все изменения, которые вступят в силу в октябре 2021 года. На самом деле под подозрение попадет гораздо больше разных операций. Среди них и такие:

  • обналичивание бюджетных субсидий и страховок;
  • внесения на счет наличных, источник которых вызывает подозрения;
  • поступления платежей с выделенной суммой НДС, которые уходят контрагентам по необлагаемым сделкам;
  • покупки и продажи ценных бумаг по ценам, которые существенно отличаются от среднерыночных;
  • возврат займа, выданного наличкой, или со счета в другой кредитной организации;
  • исполнение госконтрактов.
Читайте также:  Какую электронную платежную систему выбрать для интернет-магазина. Как принимать платежи в интернет магазине

Важно то, что перечень является открытым. То есть, операции, перечисленные выше, банк обязан проверять.

А еще в кредитной организации могут принять правила внутреннего контроля, которые расширят список «подозрительных» операций.

Добровольная проверка со стороны кредитной организации также может привести к блокировке счетов. И тогда предпринимателю или гражданину придется объясняться перед сотрудниками банка.

    «Самое главное, что теперь один-единственный подозрительный признак — это не основание для отказа в операции. Банк обязан оценить всю совокупность информации. А из новых оснований для блокировки нужно отметить операцию по внесению на счет налички, источник происхождения которой вызывает подозрения. Такая формулировка дает банкам основания для запросов клиентам о происхождении налички. Поэтому тем, кто использует крупные суммы наличных денег, стоит заранее озаботиться сбором и хранением документов, подтверждающих законность ее происхождения».

Роман Кенигсберг

директор департамента внутреннего аудита и управления рисками FBK Grant Thornton

Некоторые признаки исключили

Центробанк также проявил немного либерализма. Из перечня подозрительных операций исключили такие ситуации, как:

  • нестандартные и сложные инструкции по проведению расчетов;
  • выбор клиентом невыгодных условий и предложение более высокой комиссии при оказании услуг;
  • необоснованная поспешность в проведении операций, на которой настаивает клиент или его представитель.

Как компании избежать блокировки счета по 115-ФЗ: свежая практика — новости Право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Риск подпасть под ограничения, связанные с «антиотмывочным» законом 115-ФЗ, касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, личных расчетов, дополнительного заработка или крупных денежных переводов. Опрошенные Право.ru эксперты рассказали, как избежать блокировок и что делать, если вы с ними все же столкнулись. Один из юристов на примере дела из своей практики объяснил, как успешно оспорить в суде решение банка.

С 1 июля 2022 года банковских клиентов разделяют на три группы риска, каждой из которых присвоен свой цвет — зеленый, желтый, красный. Называют эту систему «банковский светофор». 

  • Красный — высокий риск. Это технические компании, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. По оценке ЦБ, «красных» клиентов 0,7% от всего бизнеса. В силу закона банк будет обязан замораживать их деньги. 
  • Желтый — средний риск. Это реальный бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3%. У «желтых» компаний банкиры будут запрашивать документы и пояснения о проводимых операциях.
  • Зеленый — низкий риск. Это 99% компаний и ИП. Они ведут реальную хозяйственную деятельность и не участвуют в сомнительных схемах. Они со сложностями не столкнутся.

Если раньше банки сами отслеживали действия своих клиентов и блокировали сомнительные операции, то теперь и Центробанк публично включился в дело. Регулятор будет анализировать операции предпринимателей и определять их в одну из трех групп. Информацию о детальности компаний ЦБ собирает из обычных банков: как правило, все межбанковские переводы проходят через его корреспондентские счета. 

«Информация обновляется ежедневно. Окончательное решение будет присваивать конкретный банк, он может согласиться с мнением ЦБ, а может просто принять его к сведению.

Но мне кажется, споры между банком и ЦБ по такому поводу исключены», — сказал партнер Региональный рейтинг.
Максим Шедогубов. Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету «светофора» их отнесли.

Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней, указывает эксперт.

Компания может оказаться в красной зоне, если:

  • Наблюдается высокая оборачиваемость денег — они только поступили на счет, и их сразу же перевели на другой. Обнальщики не держат деньги на счете, они переводят их сразу, как получат.
  • Нет налоговых и зарплатных отчислений со счета.
  • Нет платежей по текущим расходам компании. Обычно компании платят за аренду офиса, свет, газ, воду, канцелярку, бумагу — все, что помогает бизнесу работать. Если такого нет, это подозрительно.
  • Контрагенты клиента, которым он отправляет деньги, похожи на компании-однодневки. Если компания выбрала партнером «однодневку», банки считают, что и сама компания может работать нечестно.

Проблемы из-за 115-ФЗ

С проблемой из-за применения закона 115-ФЗ столкнулось и ООО «Первая инвестиционная компания» (ПИК). Компания обратилась в АСГМ с иском к «Альфа-банку», который ограничил ей доступ к услуге дистанционного банковского обслуживания (ДБО). ПИК требовал признать действия кредитной организации незаконными и возобновить ДБО (дело № А40-28825/22-156-177).

Возможность управлять расчетным счетом дистанционно «Альфа-банк» отключил фирме в октябре прошлого года. Через несколько дней ПИК представила документы, которые давали основания для снятия ограничений.

Еще через месяц компания направила банку письмо с требованием предоставить информацию об ограничении ДБО и восстановить обслуживание. «Альфа-банк», в свою очередь, в начале этого года запросил у организации бумаги по нестандартным операциям.

ПИК их все представил, но дистанционное банковское обслуживание так и не восстановили. Поэтому компания решила обратиться в суд.

Арбитражный суд города Москвы указал, что использование установленных 115-ФЗ прав не может иметь произвольный характер и противоречить ст. 845 ГК («Договор банковского счета»).

Согласно ей, банк не вправе распоряжаться средствами клиента по своему усмотрению.

Суд также отметил: банк при осуществлении обязательного контроля в отношении операций клиентов не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, поскольку такие действия выходят за пределы его компетенции.

Законодательство Банки смогут блокировать подозрительные переводы на два дня

По закону на банк возложена обязанность доказывать, что совершаемые клиентом сделки противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют законной цели, не соответствуют целям деятельности организации.

Кредитная организация самостоятельно принимает решение о признании операции клиента подозрительной. Вместе с тем для этого недостаточно только формальных признаков, указывающих на сомнительность сделки, говорится в решении суда.

«Альфа-банк» утверждал, что проводимые ООО операции имели признаки сомнительных. Но судья Лариса Дьяконова отметила, что кредитная организация не представила доказательств.

Банк указывал на малочисленность штата фирмы, но АСГМ заявил, что компания заключает договоры субаренды с индивидуальными предпринимателями.

Также в материалах дела не было доказательств, что сделки ПИК с контрагентами были мнимыми или притворными.  

В итоге АСГМ признал незаконными действия «Альфа-банка» по ограничению услуги дистанционного банковского обслуживания и обязал восстановить доступ компании к ДБО.

Проблема в том, что нормативное регулирование банковского контроля за операциями по ФЗ-115 в достаточной степени непрозрачно, говорит советник Региональный рейтинг.

группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Налоговое консультирование и споры группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции Профайл компании
Ксения Пантелеева.

По ее наблюдениям, требования банков, мотивированные ФЗ-115, выходят далеко за рамки норм этого закона, основываются на требованиях внутренних инструкций и регламентов, что в рассматриваемом деле суд истолковал как необоснованный выход банка за пределы его компетенции по контролю операций.

Как удалось добиться этого решения?

Во-первых, проводилась досудебная работа. По запросам банка были собраны все документы на те операции, которые банку не понравились, указал партнер Региональный рейтинг.

Максим Шедогубов, который представлял интересы компании в споре. Во-вторых, в банк отправили требование указать причины ограничений. Кредитная организация это требование проигнорировала, что прямо нарушает не только 115-ФЗ, но и п.

3 информационного письма Банка России от 12.09.2018 № ИН-014-12/61. 

В-третьих, мы раскрыли суду деловую цель каждой «сомнительной» операции: почему она была совершена, какими документами подтверждается, то есть подтвердили реальный, а не мнимый характер сделок, добавляет юрист.

В-четвертых, банк так и не обратился в Росфинмониторинг, нарушив обязанность, установленную п. 3 ст. 7 115-ФЗ про информирование о подозрительных операциях.

«Банк попал в патовую ситуацию: если сделки подозрительные — почему не сообщили? А если не подозрительные — почему ограничили ДБО? Представитель внятного ответа не дал», — указал Шедогубов.

Как избежать блокировки?

Партнер Региональный рейтинг.
рассказал, как компании не нарваться на блокировку. Для этого нужно:

  • Тщательно проверять контрагентов.
  • Осознавать, что каждая сделка должна иметь свою деловую цель. Это полезно не только и не столько при взаимодействии с банками.
  • Не игнорировать запросы банков о представлении документов по сделке. Это их право, закрепленное в п. 2 ст. 7 115-ФЗ. Желательно, чтобы их сканы были в наличии, тогда не придется долго и мучительно готовить тонны документов в авральном режиме, вызывая дополнительные подозрения у банка. Чаще всего сканов договора и закрывающих документов банку достаточно, чтобы оставить вас в покое.
  • С расчетного счета должны идти не только расчеты с контрагентами, но и уплата налогов, выплата зарплаты, арендные платежи и другие операции, без которых нормальное общество не может существовать. Если счетов несколько — чередуйте.
  • Требовать у банка объяснения причин блокировки или ограничений в письменном виде.

«Отнесение к высокорискованным клиентам не приговор. Оценку можно оспорить в межведомственной комиссии при ЦБ. Если ее решение не удовлетворит — идите в суд. Если там признают недостоверность оценки, все ограничения снимут», — резюмировал Шедогубов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *