Советы юриста

Банки поставили в черный список: что можно предпринять?

Банки вносят в стоп-листы клиентов, которые нарушают условия кредитного договора. Например, клиент забывает вовремя вносить долги по оплате или пытается обмануть банк. В стоп-листы попадают заемщики, которые не совершали ничего противозаконного, но банк счел их действия «подозрительными».

Рассказываю, как выйти из стоп-листа, и оформить кредит на лояльных условиях, если попали в черный список по ошибке или из-за долгов. 

Критерии черного списка в банке

Банки поставили в черный список: что можно предпринять?

Третьи лица не имеют доступа к базе данных. Определить, по какой причине клиент попал в черный список сложно, т. к. у разных банков свои критерии.

Некоторые удивляются тому, что никогда не нарушали условия кредитного договора, но банки стали отказывать в выдаче нового займа. Возможно, у службы безопасности банка возникли подозрения, поэтому клиента занесли в черный список.

Например, заемщика подозревают в связях с организованной преступностью или клиент отсидел срок за экономическое преступление. Скандалисты и обманщики, которые предоставляют ложные сведения о себе, также попадают в черный список.

 

Если случилась техническая ошибка, например, произошел сбой в системе и оплата поступила с задержкой на два дня, вас не внесут в стоп-лист.

Технические просрочки по вине банка легко списать, если подтвердить оплату определенного числа и приложить копию чека. Проверьте кредитную историю. Сделать это можно через портал Госуслуг или личный кабинет Сбербанка (если вы их клиент).

МБК делает подробный отчет о кредитной истории с выдачей на руки.

Банки поставили в черный список: что можно предпринять?

Варианты черных списков

Существуют несколько вариантов стоп-листов.

  • Внутри банка. В такой список вносят клиентов, которые регулярно нарушали условия кредитного договора. Возникали постоянные просрочки по вашей вине или не соблюдали условия кредитного договора? Будьте готовы к тому, что вам начнут отказывать в оформлении займа и другие кредиторы.
  • Список судебных приставов. В такой список попадают заемщики, с которых приходилось взыскивать деньги через судебных приставов. Даже после погашения долга банки с недоверием относятся к таким клиентам и стараются не давать денег в долг.
  • Стоп-лист Росфинмониторинга. В этот список попадают граждане, которые получают деньги обманом и преступным путем. В Росфинмониторинг поступают все подозрительные операции из банков, а потом передаются в ЦБ.
  • Стоп-лист в БКИ. В отчет БКИ попадают заемщики, которые хоть раз оформляли кредит в банке. На основании полученных данных формируется рейтинг клиента. Систематические просрочки и задолженности приводят к тому, что клиент при следующем обращении в банк получит отказ, т. к. попал в черный список.

Как попадают в стоп-лист?

Некоторые банки вносят в такой стоп-лист даже за небольшую задержку по оплате. Другие кредиторы более лояльны и вносят в черный список только после систематического нарушения договора. 

Банки поставили в черный список: что можно предпринять?

Проверьте кредитную историю

Банки не сообщают клиентам, что внесли их в черный список. Если оформите дебетовую, зарплатную или пенсионную карту, никаких ограничений не будет. Проблемы начинаются, если подаешь заявку на кредит — все банки вдруг отказывают. 

Если исправите ошибку, например, закроете старые долги и не будете допускать просрочек, менеджеры сделают пометку, но оставят в стоп-листе. Когда оформите карту рассрочки или возьмете заем и оплатите вовремя, банк вычеркнет вас из черного списка.

Получите сведения о КИ через сайт Госуслуг. Услугу предоставляют бесплатно два раза в год. После этого услуга будет стоить 300−400 руб. (на момент написания статьи). 

Сделайте запрос через портал Госуслуг. Авторизуйтесь на сайте, перейдите в раздел «Услуги», выберите вкладку «Налоги и финансы» и выберите из списка «Сведения о БКИ».

Или закажите подробный отчет в МБК с выдачей на руки.

Мы уже писали статью о том, как улучшить кредитную историю. Алгоритм улучшения КИ такой:

В банках бывают технические сбои, и оплата приходит с задержкой на пару дней. Это называется технической просрочкой. Чтобы этого избежать, старайтесь вносить деньги за 3−4 дня заранее.

https://www.youtube.com/watch?v=E7BhprMzez8\u0026pp=ygVl0JHQsNC90LrQuCDQv9C-0YHRgtCw0LLQuNC70Lgg0LIg0YfQtdGA0L3Ri9C5INGB0L_QuNGB0L7Qujog0YfRgtC-INC80L7QttC90L4g0L_RgNC10LTQv9GA0LjQvdGP0YLRjD8%3D

Второй способ улучшения кредитной статистики — покупка бытовой техники в рассрочку. 

Допустим, купите телевизор за 100 тыс. руб. и оформите рассрочку на 10 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составит 10 тыс. руб. Если банк отказывает, внесите первоначальный взнос — 30% от суммы займа. В таком случае банк разрешает оформить заем даже заемщикам с плохой КИ.

Черные списки банков по 115 ФЗ. Как выти из черных списков. ЦБ описал механизм выхода из них

Skip to content

Блокировка счетов банками стала настолько массовым явлением, казалось, что конца и края этому не будет никогда! Но, лед тронулся! 

Мы уже не раз писали о проблемах с коммерческими банками. Отказывая в проведении операций своим клиентам по 115 ФЗ, банки информируют ЦБ и Росфинмониторинг. Последний, в свою очередь, составляет Списки 550-П, в народе, так называемые, «черные списки».

Попав однажды в “черный список”, выйти оттуда ранее не представлялось возможным. До сегодняшнего момента!  И это потому, что ни в законах, ни в подзаконных актах – нигде не было предусмотрено механизма выхода их этих самых списков. В этой ловушке оказалось около 500 тысяч клиентов банков.

нашу статью об изменениях 115 Фз с марта 2018 года. Изменения коснулись механизма оспаривания Решений банка.

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Консультируем по проблемам блокировки расчетных счетов. Если у вас останутся вопросы после прочтения данной статьи, пишите нам в чат в  или сделайте заявку на звонок (форма внизу данной статьи). Наш чат для живого общения в Телеграме по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:
Наш чат: T.me/smartbusinessmy
Наш канал:    T.me/bux_smartbusiness

О блокировке счета банком читайте также в нашей статье: «Блокировка счета банком по 115-ФЗ. Что делать? 5 советов для бизнеса».

Новости: процесс пошел, забрежжил свет!

Казалось бы, совершенно ненормальная ситуация, связанная с попаданием в «черные списки» банков по 115 ФЗ клиентов, не связанных ни с обналом, ни с пособничеством терроризму, никого в ЦБ не волнует. Но, лед тронулся!

ЦБ   опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017 «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента».

Итак, о чем же говорится в этом замечательном документе? Вот основные моменты:

Формальный подход к определению уровня риска клиента

ЦБ говорит о том, что многие банки подходят формально к отнесению клиента к критериям отмывания денег и финансированию терроризма. В результате этого компании, физлица, ИП попадают в «черные списки», несмотря на то, что реальных обстоятельств, напрямую связанных с риском – нет.

Рекомендовано комплексное рассмотрение ситуации

Банкам рекомендуется комплексный подход при анализе признаков, указывающих на наличие риска отмывания денег и финансирования терроризма в отношении конкретной операции, Например, вид осуществляемой клиентом деятельности не рекомендуется принимать во внимание, как единственный фактор, влияющий на оценку риска клиента. Теперь ЦБ рекомендует рассматривать комплексно каждую операцию, учитывать все факторы деятельности клиента, а не опираться только на один показатель.

Напомним основные факторы, которые анализирует банк:

  1. Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, то счет, в большой вероятностью, заблокируют.

  2. Со счета не платят зарплату работникам клиента;
  3. НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;
  4. Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;
  5. Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
  6. Нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;
  7. Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;
  8. Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
  9. Произошло резкое увеличение оборотов по счету;
  10. Нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;
  11. Средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. Банк посмотрит на других своих клиентов, которые занимаются аналогичным бизнесом. И сравнит, что у них происходят с НДС в аналогичных ситуациях;
  12. Банк проводит контроль идентификатора устройства клиента на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации «противолегализационных» мероприятий. Проверяются совпадения:— IP-адреса, МАС-адреса, номера телефона и т.д;
  13. Отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам 30 % и больше;
  14. С даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
  15. Деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на счет и списываются с него, не создает обязательств по уплате налогов. Или налоговая нагрузка минимальна;
  16. Деньги поступают на счет от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции;
  17. Поступление от контрагента средств на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов;
  18. Деньги идут на счет суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.;
  19. Снятие наличных денежных средств регулярно: как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех — пяти дней со дня поступления;
  20. Наличные денежные средства снимаются в сумме не больше 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на день;
  21. Наличные денежные средства снимаются в конце операционного дня с последующим снятием в начале следующего операционного дня;
  22. У клиента несколько корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств.
Читайте также:  Аутсорсинг бухгалтерских услуг — почему это выгодно

Черные списки – описан механизм выхода из него

Банк должен информировать Росфинмониторинг путем направления электронного сообщения об удалении ранее направленных (в соответствии с п. 13 и 13.1 статьи 7 Федерального закона 115-ФЗ) сведений с указанием в таком сообщении причин их удаления в следующих случаях:

  1. в случае представления клиентом запрошенных ранее банком документов, отсутствие которых ранее послужило основанием для принятия решения об отказе в проведении операции);
  2. в случае исключения оснований для отнесения клиента к группе клиентов с высокой степенью риска отмывания денег и финансирования терроризма.

Рекомендуется анализировать причины отказов клиентам

Банкам рекомендуется на постоянной основе проводить анализ информации:

  1. об отказах в проведении операций;
  2. об отказах в открытии расчетных счетов;
  3. об расторжениях договоров банковского обслуживания.

Анализировать данную информацию необходимо с целью выявления данных, которые необходимо направить в Росфинмониторинг для удаления клиента из «черного списка». ЦБ также рекомендует банкам открыть подразделение или определить должностное лицо (лица) уполномоченное (ые) не только рассматривать жалобы и обращения клиентов, но и принимать решения по ним.

Описан механизм контроля банков

Если клиент жалуется в ЦБ и по его обоснованному мнению банк поступил с ним несправедливо, то, поступающая информация будет подвергаться дополнительной тщательной оценке со стороны ЦБ. У банков будут запрошены документы, информация и пояснения, характеризующие соответствующую операцию и подтверждающие обоснованность принятого решения об отказе.

Наши рекомендации:

  1. Проверьте себя на наличие в черном списке сайте Росфинмониторинга. 
  2. Если вы, или ваша организация или ИП находитесь в «черном списке», но считаете, что с вами поступили несправедливо, обязательно пишите жалобу на действия банка в ЦБ.

    По вашей жалобе будет проведена дополнительная проверка. И это ваш шанс вырваться из этого замкнутого круга.

  3. Если вас нет в черном списке, но банк не дает вам работать, регулярно блокируя ваши операции, то он поступает противозаконно.  У вас 2 выхода:  1. Писать жалобу в ЦБ.  2. Поменять банк.

Как подать жалобу в ЦБ?

  1. Составьте текст обращения, укажите, когда вы обращались в банк, напишите его адрес и время обращения.
  2. Напишите имя сотрудника, с которым вы общались, его фамилию, имя, отчество и должность.
  3. Максимально подробно опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме.
  4. Укажите, по каким статьям закона были нарушены ваши права.
  5. Укажите, что вы хотите привлечь к ответственности сотрудников банка или принять меры в отношении кредитно-финансовой организации.

Подать жалобу  в ЦБ можно 2 путями:

Для этого вам нужно написать текст обращения. Далее, письмо нужно отправить по адресу 107016, Москва, улица Неглинная, дом 12, Банк России.

  • Если вы хотите, чтобы ваше обращение было рассмотрено как можно быстрее, зайдите на официальный сайт ЦБ, напишите жалобу и отправьте ее на рассмотрение.
  • Вы  также можете приложить файлы, фотографии или сканы документов, аудиозаписи, которые могут свидетельствовать о нарушении ваших прав банком.
  • Наша статья в Телеграме поможет Вам правильно составить жалобу.
  • – Как составить жалобу на действия банка по блокировке счета по 115 ФЗ.
  • Если у вас остались вопросы, пишите в чат. Наш чат для живого общения в телеграме:
  • Наш чат: T.me/smartbusinessmy
  • Наш канал:    T.me/bux_smartbusiness

115 ФЗ, Банк блокирует счет, Блокировка счета банком, Черный список

Что такое стоп-лист в банке и как из него выйти? — Бинкор

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.

2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной: Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни.

Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия.

Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

О попадании в черный список банков

Реализация конституционного права на доступ к информации непосредственным образом связана с правовым просвещением, под которым следует понимать целенаправленную и систематическую деятельность государства и общества по формированию и повышению правового сознания и правовой культуры.

В соответствии с утвержденными Президентом РФ 28 апреля 2011 г.

Основами государственной политики Российской Федерации в сфере развития правовой грамотности и правосознания граждан целями государственной политики являются формирование в обществе устойчивого уважения к закону и преодоление правового нигилизма, а также внедрение в общественное сознание идеи добросовестного исполнения обязанностей и соблюдения правовых норм, правовое просвещение и правовое информирование граждан.

«Самарский правовой центр», являясь структурным подразделением Самарской областной коллегии адвокатов, на протяжении более 14 лет успешно работает на рынке юридических услуг, предлагая нестандартный подход в решении юридических задач, нацеленность на результат.

Мы поддерживаем позицию Федеральной палаты адвокатов и считаем, что адвокаты могут и должны активно участвовать в правовом просвещении и правовом информировании граждан и в том числе лиц, замещающих государственные и муниципальные должности, государственных и муниципальных служащих.

В связи с этим, коллектив «Самарского правового центра» разработал программы правового просвещения для различных профессий и сфер деятельности, одна из которых на протяжении последних двух лет успешно реализуется совместно с Уполномоченным по защите прав предпринимателей в Самарской области при информационной поддержке журнала Первый, путем проведения серии семинаров, посвященных поддержке малого и среднего бизнеса и защите в отношениях с государством, фискальными органами, партнерами и т.д.

Введение

Блокировка счетов банками стала настолько массовым явлением, казалось, что конца и края этому не будет никогда! Отказывая в проведении операций своим клиентам по 115 ФЗ, банки информируют ЦБ и Росфинмониторинг. Последний, в свою очередь, составляет Списки 550-П, в народе, так называемые, «черные списки».

Попав однажды в «черный список», выйти оттуда ранее не представлялось возможным. До сегодняшнего момента! И это потому, что ни в законах, ни в подзаконных актах – нигде не было предусмотрено механизма выхода их этих самых списков. В этой ловушке оказалось около 500 тысяч клиентов банков, но ситуация может изменяться.

Это пособие как избежать попадания в черные списки и как из них попытаться законным способом выбраться.

Черные списки отказников

Использование банками так называемого черного списка отказников принесло первые плоды — предприниматели столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов. Бизнес-омбудсмен Борис Титов уже обратился в ЦБ с предложением создать службу по защите бизнеса от подобных действий и привлечению банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований.

По данным общественной организации «Деловая Россия», с начала года банки заблокировали около 500 тыс. счетов предпринимателей.

банки требуют от клиентов отказаться от сотрудничества с отдельными контрагентами, а порой и настаивают на добровольном отказе клиента от обслуживания в банке.

Господин Титов предлагает привлекать отдельные банки к ответственности или же применять к ним меры воздействия, предусмотренные законом о ЦБ, за необоснованный отказ в проведении операций.

В черный список попадают компании и физлица, которым банки по каким-либо основаниям отказывали в проведении операций или в открытии счета (вклада). О подобных отказниках банки информируют Росфинмониторинг, тот перенаправляет информацию в ЦБ, а регулятор рассылает список кредитным организациям.

Сейчас механизм реабилитации для попавших в черный список не предусмотрен. Массовые проблемы, связанные с блокировками счетов предпринимателей, должны актуализировать данный вопрос.

Банки как подразделение налоговой

Банки всё полнее контролируют деятельность бизнесменов. Центробанк вынуждает делать это. 21 июля 2017 года он выпустил методические рекомендации № 18-МР, где говорится, на что в деятельности компании банки должны обращать внимание (и блокировать счёт компании, если они решат, что для этого есть основание).

  • В целом, всё просто: Центробанк вынуждает банки отслеживать, сколько налогов платят компании, обслуживающиеся в этих банках.
  • Что сказано про налоговый критерий в новой методичке ЦБ №18-МР?
  • Причина блокировки №1: если доля уплачиваемых компанией налогов, сборов, страховых взносов, таможенных платежей составляет менее 0,9% от дебетового оборота компании, то банк должен обратить на это внимание (и, возможнфо, блокировать счёт).
  • Иными словами, ЦБ дал банкам право блокировать счёт в этом случае.
  • Конечно, там же есть приписка, что уплата налогов и других платежей менее 0,9% от оборота не означает, что счёт будет «автоматически» заблокирован, но…
  • Это не всё. В этих же рекомендациях ЦБ дал банкам и другие критерии, на которые надо обращать внимание с целью заблокировать счёт (продолжим перечисление причин блокировок):
  1. Компания не платит со своего расчётного счёта зарплату сотрудникам и не платит НДФЛ;
  2. Компания платит сотрудникам зарплату с р/с, но платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников;
  3. Компания платит сотрудникам зарплату с р/с, но занижает суммы зарплаты;
  4. Фонд зарплаты — ниже прожиточного минимума;
  5. С р/с платится НДФЛ, а страховые взносы не уплачиваются;
  6. Остатка денег на счёте либо вообще нет, либо они незначительны по сравнению с операциями, которые бизнес проводит обычно;
  7. У компании странные основания платежей, не присущие тому виду деятельности, которым занимается бизнес;
  8. Нет связи между основаниями зачисления денег и основаниями их списания;
  9. Резкое увеличение оборотов, которое превышает заявленный при открытии счёта максимум;
  10. Бизнес не платит за хозяйственные услуги (арендные платежи, оплата коммунальных услуг, закупка канцелярских товаров и т.д.);
  11. Бизнес получает платежи от своих клиентов с выделением НДС и перечисляет своим контрагентам без выделения НДС (практически в полном объёме).

Как быстро проверить заблокирован ли Ваш расчетный счет?

  1. На сайте ФНС есть сервис, показывающий наличие действующих Решений о приостановлении операций по расчетным счетам. https://service.nalog.ru/bi.do
  2. Проверьте себя на наличие в черном списке сайте Росфинмониторинга.

Черные списки банков. Законодательные основания их появления

«Черный список заемщиков»: кому и почему банки отказывают в кредите

Ведут ли банки список людей, которым нельзя давать деньги в долг? Обмениваются ли они данными друг с другом? И почему все одновременно могут отказывать в кредите? Разбираемся.

Банки один за другим могут отказывать вам в кредите, даже если никогда не было просрочек. Почему — приходится лишь догадываться, ведь кредиторы не обязаны объяснять причины отказа. Вот пример, описанный в горячей линии Банки.ру: идеальному, на первый взгляд, заемщику ни один банк не дает деньги в долг.

«Мне нужен кредит на 700 тыс. руб. Карты все закрыты, просрочек никогда не допускала, кредиты закрываю досрочно, военный пенсионер и ИП, доход показываю 50 тыс.

Но банки не дают кредит, — пишет пользователь User9081244. — Я заказывала кредитную историю, там банки не убрали карты и показывает большую кредитную нагрузку, наверное…

Все претензии по штрафам погашены, налоги плачу исправно. Не понимаю, в чем затор?»

Можно предположить, что банки ведут черный список, включая туда всех неплательщиков. Но это не более чем миф: такого списка не существует — каждый кредитор оценивает клиента по-своему.

«У банка есть система проверки потенциального заемщика. По нескольким критериям он оценивает надежность клиента. Если вы не проходите проверку, банк отказывает и причину отказа сообщать не обязан.

Но с 1 марта 2015 года он заносит ее в кредитную историю клиента — именно там в итоге можно узнать, почему кредит не одобрили, и попробовать это исправить», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.

https://www.youtube.com/watch?v=E7BhprMzez8\u0026pp=YAHIAQE%3D

В описанном на горячей линии случае причина отказа, скорее всего, заключалась в кредитных картах заемщика.

«Если в кредитной истории есть незакрытые кредитные карты, они влияют на показатель долговой нагрузки, который не должен превышать 50% от доходов, — говорят эксперты горячей линии Банки.ру.

— Стоит обратиться в банки, карты которых числятся незакрытыми, и написать требование передать в Бюро кредитных историй достоверную информацию.

Также можно взять у данных кредитных организаций справки об отсутствии задолженности и о закрытых кредитных картах и направить в БКИ просьбу исправить ошибки».

Подобрать кредит

Почему банки отказывают в кредите

Существует три критерия, по которым банки оценивают потенциального заемщика и могут отказать в кредите.

Кредитная история

В кредитной истории отражены все закрытые и действующие кредиты, просрочки, процедура банкротства. Банк может отказать в одобрении, если ваша кредитная история — нулевая, то есть вы никогда не брали кредит. Или было много микрозаймов — некоторые банки не одобряют частое кредитование в микрофинансовых организациях.

Кредитная нагрузка

Максимум 50% — такое отношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам должно быть у заемщика. Если показатель долговой нагрузки (ПДН) выше, банки с большой вероятностью не одобрят новые займы. Чтобы уменьшить ПДН, нужно погасить оставшиеся кредиты, закрыть кредитные карты и подтвердить дополнительный доход — например, от сдачи в аренду квартиры или машины.

Кредитная политика

У каждого банка есть свои правила, по которым он принимает решение об одобрении кредита. Это могут быть требования к возрасту, региону прописки, профессии, уровню дохода, стажу работы.

Банки не ориентируются на один показатель, это всегда совокупность факторов. Поэтому, чтобы увеличить шансы на одобрение, нужно:

  • Снизить кредитную нагрузку.
  • Исправить кредитную историю. Как это сделать, можно почитать здесь.
  • Подать заявку в зарплатный банк или в банк, где есть вклады, накопительные счета, где ранее были оформлены кредиты.
  • Соответствовать указанным в условиях кредита критериям: по уровню дохода, возрасту, трудовому стажу, месту прописки.
  • При необходимости предоставить созаемщиков или поручителей.
  • Запрашивать сумму, платеж по которой не будет превышать 50% от дохода.

Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение

Черные списки банков: спасение есть?

Начиная с прошлого лета коммерсанты жалуются на несправедливый отказ банков в проведении операций и занесение компаний в черный список.

Особенность так называемого черного списка в том, что власти не предусмотрели механизма выбытия организации, единожды попавшей в него. В конце прошлого года решение, кажется, было найдено.

Александра Тюрина, старший юрист юридической фирмы «Гин и партнеры», изучила предложения банкиров и законодателей.

Так называемые «черные списки» были введены в соответствии с Положением Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П.

В банки направляется информация о лицах и компаниях, которым другие кредитные организации отказали в открытии счета или в проведении операции, посчитав ее подозрительной и нарушающей требования Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Получая черные списки, банки должны использовать эту информацию для оценки уровня риска при взаимоотношениях с клиентами. Указанный механизм заработал с июня 2017 года.

«Блокировка счетов: «сбежать» из черного списка стало проще?»

10 причин

Спустя месяц Центробанк выпустил Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21 июля 2017 года, где указал банкам, какие операции считать подозрительными, и обозначил критерии так называемых неблагонадежных клиентов.

Выявление этих критериев является основанием для передачи информации в отношении компании, совершающей подозрительные операции, а это, в свою очередь, в конечном счете может привести к отказу в обслуживании, а также внесению в черный список.

Что это за критерии:

  • наличные составляют более 30 процентов от недельного оборота;
  • деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета;
  • деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
  • у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет;
  • фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
  • по счету осуществляется уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
  • остатки средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
  • основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленной деятельности при открытии/ведении счета;
  • отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания;
  • со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие).

На что еще обращают внимание банки при оценке клиента и его операций?

Существуют и другие, назовем их негласными, требования банков, которые необходимо соблюдать, чтобы избежать статуса подозрительного клиента и внесения в черный список ЦБ РФ.

Показатель минимальной налоговой нагрузки – от 0,9 до 1,5 процентов (предусмотрен Методическими рекомендациями Банка России 13 апреля 2016 г. № 10-МР). Соответствие сумм на счете и в декларации (предусмотрено пунктом 2.7 Приложения 2 к положению Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П).

Уплата НДФЛ и контроль суммы налога (предусмотрено Методическими рекомендациями Банка России от 13 апреля 2016 г. № 10-МР).

Чтобы избежать включения в черный список, рекомендуется не проводить операции, которые могут быть квалифицированы банком как подозрительные. Кроме того, нужно отслеживать соблюдение указанных выше критериев и стремиться им соответствовать.

По запросу банка необходимо предоставлять документы и сведения, объясняющие экономический смысл проводимых операций.

В случае предоставления полного пакета бумаг и подтверждения законности целей операции банк не откажет в ее проведении или в принятии клиента на обслуживание.

Что делать, если вы в черном списке?

В самом Положении № 550-П отсутствуют какие-либо указания или рекомендации, что клиентам из черного списка надо автоматически отказывать в обслуживании.

Более того, в Информационном письме от 15 июня 2017 года № ИН-014-12/29 ЦБ РФ указывал, что само по себе наличие информации о конкретном клиенте в черном списке не является самостоятельным основанием для принятия кредитной организацией решения об отказе в открытии счета или проведении операции. Из чего следует, что наличие компании в черном списке еще не является для нее приговором.

https://www.youtube.com/watch?v=HH73StIDRuU\u0026pp=ygVl0JHQsNC90LrQuCDQv9C-0YHRgtCw0LLQuNC70Lgg0LIg0YfQtdGA0L3Ri9C5INGB0L_QuNGB0L7Qujog0YfRgtC-INC80L7QttC90L4g0L_RgNC10LTQv9GA0LjQvdGP0YLRjD8%3D

Однако на практике ситуация обернулась прямо противоположным образом.

Банки отказываются работать с клиентами, попавшими в черный список, считая их проблемными, так как они требуют усиленного и постоянного контроля, недостаточное обеспечение которого чревато отзывом у банка лицензии.

В такой ситуации риск потерять лицензию несопоставим с потерей клиента. В связи с этим компаниям, которым банк закрыл счет и внес их в черный список, зачастую не удается открыть счет больше ни в одном банке.

Но бизнес нашел выход – создать новую организацию или перерегистрировать компанию на ИП, что влечет за собой дополнительные финансовые затраты. Отмечу, что данный способ не всегда эффективен, поскольку банк сможет соотнести участников/руководителей предыдущего и действующего юридического лица/ИП и при выявлении совпадений опять отказать в обслуживании.

Выйти из черного списка: какое есть решение?

Ранее какого-либо механизма выбытия из черного списка не существовало, более того, банк не обязан был предоставлять клиенту информацию о причинах принятия решения об отказе в обслуживании.

Описанная выше ситуация привела к волне массовых отказов в открытии счетов и осуществлении обслуживания клиентов и, как следствие, жалоб со стороны предпринимателей на действия банков в ЦБ РФ.

В связи с этим Банк России выпустил Методические рекомендации от 10 ноября 2017 года № 29-МР, в которых кредитным структурам было предоставлено право аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения о компаниях, которые попали в список из-за технических ошибок и отказов по основаниям, не связанным с наличием риска легализации (отмывания) доходов. Соответствующий механизм был прописан в указанных рекомендациях.

Кроме этого Центральный Банк РФ указал, что кредитным организациям необходимо взвешенно использовать информацию об отказах и не допускать принятия решений по причинам, не связанным с риском отмывания доходов. Банкам рекомендовано определить подразделение или сотрудника, уполномоченных рассматривать жалобы на отказы в получении услуг, и принимать по таким случаям взвешенные решения.

При этом понятно, что сами по себе эти рекомендации не могли кардинально изменить ситуацию с массовыми отказами в обслуживании – требовалось принятие мер на законодательном уровне.

27 декабря 2017 года был принят закон № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», который внес изменения в Закон № 115-ФЗ в части механизма исключения из черного списка, а также обжалования решений банка об отказе в обслуживании, который будет заключаться в следующем.

Что изменилось?

По новым правилам банк информирует клиента не только о факте отказа от проведения операции или заключения договора банковского счета, но и о причинах такого отказа.

Теперь клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для такого отказа.

Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и сведения и не позднее 10 рабочих дней со дня их представления направить компании уведомление об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных фирмой.

Если по итогам рассмотрения представленных клиентом бумаг банком все-таки будет принято решение об отказе в обслуживании, то физическое или юридическое лицо сможет обжаловать его в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, создание которой предусмотрено изменениями в Закон № 115-ФЗ.

Обратите внимание

Теперь клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для такого отказа.

Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и сведения и не позднее 10 рабочих дней со дня их представления дать коммерсантам ответ.

Требования к заявлению, состав межведомственной комиссии, порядок и сроки рассмотрения заявлений и документов, представленных коммерсантами, а также правила принятия решения по результатам такого рассмотрения устанавливаются Центральным Банком РФ по согласованию с уполномоченным органом. При этом срок рассмотрения по общему правилу не будет превышать 20 рабочих дней со дня обращения заявителя.

Банки обязаны представлять в межведомственную комиссию мотивированное обоснование принятого решения об отказе от проведения операции или от отказе в заключении договора банковского счета. Решение межведомственной комиссии является обязательным для исполнения банком.

Если по итогам рассмотрения жалобы межведомственной комиссией при Центральном банке РФ решение будет принято в пользу клиента, то после получения его банком последний обязан направить в уполномоченный орган информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе в обслуживании.

Если физическое или юридическое лицо после принятия решения в свою пользу снова обратится в банк, то он не вправе отказать заявителю в проведении операции или в заключении договора банковского счета.

На чью сторону встает суд?

До принятия указанных изменений в Закон № 115-ФЗ решение банка об отказе в осуществлении операций по счету либо об открытии счета можно было обжаловать в суд в общем порядке.

При этом зачастую арбитры вставали на сторону клиента при отсутствии у банка достаточных доказательств подозрительности операций или деятельности организации (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 27 октября 2017 г. № Ф05-15086/2017 по делу № А40-202834/16).

В целом принятые изменения в Закон № 115-ФЗ направлены на создание открытого и четко урегулированного механизма досудебного обжалования решения банка об отказе в обслуживании. Надеемся, что он сможет ускорить рассмотрение поданных жалоб и оперативно решать вопрос, не прибегая к судебной процедуре.

Однако, с моей точки зрения, если на этапе досудебного обжалования принято негативное решение по итогам рассмотрения жалобы клиента, то компания по-прежнему сможет рассчитывать на обращение в суд и принятие положительного решения в свою пользу, если у нее есть надежные доказательства отсутствия нарушений положений Закона № 115-ФЗ.

«Блокировка «подозрительных» счетов дошла до суда»

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *