Советы юриста

Как избежать блокировки счета банком

13 апреля 2021 года Центробанк выпустил информационное письмо, в котором предписал банкам ужесточить контроль за операциями клиентов. Это значит, что банки будут пристальнее проверять операции на соответствие 115-ФЗ. Мы разобрались, что изменилось и как предпринимателям работать с наличными и безналичными деньгами, чтобы банк не заблокировал счёт. 

прочитайте экспресс-дайджест в конце — там мы собрали главное по теме: как новые требования отразятся на предпринимателях и бизнесе.

Новое требование Центробанка

Согласно рекомендациям Центрального банка лимит сомнительных операций для российских банков будет снижен с 1 млрд до 0,5 млрд рублей. 

Банки, у которых объём сомнительных операций с безналичными и наличными деньгами превышает 0,5 млрд руб. в квартал, будут под особым контролем Центробанка. Такие банки будут автоматически считаться участниками сомнительных операций. 

Сомнительные операции — это операции, которые направлены на отмывание доходов или финансирование терроризма согласно закону 115-ФЗ. 

Очевидно, что банки будут стремиться любыми способами снизить объём сомнительных операций. 

Вот что по этому поводу думают участники банковского рынка. 

Представитель банкаЭто приведёт к так называемой чистке клиентской базы. Банки с объёмом сомнительных операций более 0,5 млрд руб. за квартал будут точечно корректировать свои противолегализационные процедуры.

В первую очередь это коснётся процедур открытия банковских счетов.

Клиенты, которым отказали в обслуживании в первой категории банков, будут обращаться в другие кредитные учреждения: из-за этого большинству банков грозит большой поток сомнительных клиентов.

Татьяна Довженко, независимый консультант по финансовому мониторингуНововведение усложнит жизнь и банкам, и клиентам. Не выполнять новое требование банкам нельзя: Центробанк введёт санкции против банка-нарушителя вплоть до отзыва лицензии. Поэтому банки будут тщательно контролировать новый лимит, для чего ужесточат контроль за операциями по счетам компаний, ИП и физических лиц.

Какие операции банки будут усиленно контролировать  

Особое внимание банков привлекут операции по счетам новых ИП и ООО, расчёты с ненадёжными контрагентами и операции по снятию наличных. Вот расширенный перечень таких операций. 

Как избежать блокировки счета банком

Все приходные и расходные операции по счетам недавно открытых организаций. К таким организациям относятся компании и ИП, с момента регистрации которых прошло менее шести месяцев.

Операции клиентов, у которых наблюдается резкое увеличение оборотов по счёту за последние три месяца обслуживания в банке. Например, если оборот по счёту ИП вырос в два раза, предприниматель будет на особом контроле.

Операции клиентов из высоко рискованных отраслей. К отраслям, которым будет уделяться повышенное внимание, относятся торговля металлом и горюче-смазочными материалами, строительство, транспортные услуги, розничная торговля. По мнению банков, компании из этих отраслей наиболее часто выполняют сомнительные операции. 

Расчёты с неблагонадёжными контрагентами. Контрагент считается неблагонадёжным, если у него есть долги перед партнёрами, государством или данные в государственном реестре не соответствуют указанным в учредительных документах.

Банки подозревают такие организации в нарушении 115-ФЗ и заносят их в чёрный список.

Например, если вы перевели деньги компании из чёрного списка, не зная об этом, банк всё равно попросит обосновать экономический смысл операции и запросит подверждающие документы по сделке. 

Снятие наличных. Банки будут тщательно проверять любые операции по обналичиванию денег, которые проводят ИП и компании.  

Регулярные переводы со счёта компании на счета ИП и физических лиц. Например, если фирма несколько раз в месяц переводит деньги на одни и и те же счета ИП и физических лиц, то такие операции попадут под подозрение. 

Регулярное получение заёмных средств. Если компания часто получает кредиты и займы, есть риск, что она участвует в мошеннических схемах. Это не значит, что фирма, получившая подряд несколько кредитов от учредителей, участвует в мошеннических схемах. Это Центробанк просто обозначает риск: мошеннические организации так часто делают.

Транзитные операции. Если компания или ИП регулярно переводит деньги на другие счета или обналичивает деньги в течение двух дней с момента зачисления, это привлечёт внимание банка.

Кроме этого банки будут усиленно проверять потенциальных клиентов. 

Татьяна Довженко, независимый консультант по финансовому мониторингуБанки будут тщательнее проверять ИП и компании, которые хотят открыть счёт. Так, кроме стандартного пакета документов для открытия счёта у предпринимателя могут запросить финансовую и налоговую отчётность за последний отчётный период.

Как работать ИП и ООО, чтобы банк не заблокировал счёт 

Центробанк составил список рекомендаций для предпринимателей, которые помогут избежать блокировки счёта. При этом у разных банков свои механизмы контроля за соблюдением 115-ФЗ и требования к клиентам. Мы составили расширенный список рекомендаций, который избавит ИП и ООО от вопросов банка в большинстве случаев. Вот что нужно делать, чтобы снизить риск блокировки счёта. 

Как избежать блокировки банковского счета: инструкция от Сбербанка

В последнее время угроза блокировки счета в банке и всех операций по нему пугает как представителей бизнеса, так и обычных граждан. Ведь они, чаще всего, не понимают, как этого избежать, и не могут разобраться в многочисленных инструкциях банкиров. Сбербанк решил облегчить эту задачу и разъяснить, чего не нужно делать, чтобы с банковским счетом было все в порядке.

Как избежать блокировки счета банком

Сбербанк России опубликовал подробные рекомендации для своих клиентов, которые помогут им избежать возможного приостановления операций по банковскому счету. Поскольку в их подготовке банкиры руководствовались действующим законодательством, в частности, Федеральным законом от 07.08.

2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и инструкциями Центробанка РФ, инструкции могут быть с успехом использованы и клиентами других банков. Требования-то для всех едины.

Незначительно отличается только подход в соответствующих службах кредитных организаций. Но Сбербанк гарантирует: соблюдая эти требования, клиенты смогут жить и работать спокойно и не переживать о возможной блокировке своего расчётного счета.

Так что же нужно и что не нужно ни в коем случае делать организациям и индивидуальным предпринимателям, чтобы не оказаться в «черном списке»? Для начала разберемся с запретами.

Действия, которые приведут к блокировке банковского счета

Клиентам Сбербанка, а также других российских банков нужно быть готовыми к тому, что их счет заблокируют и они не смогут проводить по нему никаких операций, если они выполняют нижеперечисленные действия:

  1. Регулярно выдают наличными средствами со своего расчетного счета крупные суммы на неопределенные (прочие) цели.
  2. Снимают крупные суммы целиком, сразу после их зачисления на расчётный счёт.
  3. Проводят регулярные однотипные сделки по снятию крупных наличных сумм.
  4. Используют бизнес-карты для снятия наличных.
  5. Проводят в один день операции поступления и снятия наличных.
  6. Регулярно снимают со счета средства на прочие цели в суммах, несоразмерных с ведением бизнеса.
  7. Проводят операции, не имеющие экономического смысла.
  8. Открывают на короткие сроки (до 1 месяца) многочисленные вклады, при закрытии которых снимают наличные.
  9. Совершают переводы на счета другого банка, где действуют худшие условия (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и т.д.), без видимых на то оснований.
  10. Проводят операции, по которым невозможно установить стороны сделки.

Также нужно быть осторожным в том случае, если компания или ИП:

  • не платит налоги с расчетного счета Сбербанке или платит их в недостаточном объеме ( если налоговые платежи осуществляются со счета в другом банке, необходимо оповестить об этом Сбербанк);
  • указывает в назначении платежей неполные или некорректные данные;
  • проводит платежи, не соответствующие осуществляемым видам хозяйственной деятельности;
  • взаимодействует с сомнительными контрагентами, которые являются подозрительными для банка;
  • принимает платежи за услуги и товары с выделенной суммой НДС, а оплачивает — без НДС;
  • игнорирует вопросы банка или несвоевременно предоставляет запрошенную информацию;
  • не следует рекомендациям банка по работе с наличными.

Кстати, на последний пункт стоит обратить особое внимание, ведь банкиры готовы рассказать и о том, что нужно делать, чтобы получить репутацию благонадежного клиента, которому не грозит приостановление операций по счетам.

Признаки благонадежных клиентов, которым не заблокируют счет

В Сбербанке рекомендуют своим клиентам, чтобы получить статус благонадежных и гарантии нормальной бесперебойной работы, выполнить следующие действия:

  • подключить зарплатный проект и использовать его для выплаты зарплаты сотрудникам;
  • оформить бизнес-карты для руководства компании и сотрудников, а также использовать их для безналичных оплат расходов организации или ИП;
  • получать наличные средства со своего счета через кассу банка с указанием цели снятия денег;
  • получать средства для учредителей через выплату дивидендов;
  • оплачивать налоги в объеме не менее 0,9% от оборота по счету;
  • редко снимать наличные;
  • подробно заполнять назначения платежей;
  • работать по выбранным кодам ОКВЭД;
  • своевременно информировать банк обо всех изменениях в организации (смена гендиректора, адреса и т.д.);
  • использовать Сервис проверки контрагентов или иные открытые источники для проверки новых партнеров по бизнесу;
  • отвечать на запросы банка в течение 7 рабочих дней;

И опять — нужно уделить особое внимание последнему пункту. Ведь, как правило, банки не блокируют операции по счету сразу и без предупреждения. За это их тоже наказывают. Поэтому в большинстве случаев они хотят убедиться, верны ли их подозрения. Поэтому они могут запросить у клиента документы и разъяснения. Как действовать в этом случае?

Что делать, если банк попросил пояснения и документы?

Если сотрудники банка позвонили вам или прислали по почте (электронной или обычной) запрос, желая пояснить какие-либо операции или представить документы, к этому необходимо отнестись внимательно и с пониманием. Контроль за действиями и операциями клиентов входит в полномочия банкиров.

Поэтому как можно быстрее, желательно до истечения 7 рабочих дней, нужно направить копии запрошенных документов в банк. Если речь идет о Сбербанке, то это можно сделать в электронном виде через «Сбербанк Бизнес Онлайн» или его мобильное приложение.

В остальных случаях это может быть удобно сделать по электронному адресу, указанному в запросе.

https://www.youtube.com/watch?v=Rr9kAy4XYaY\u0026pp=ygVE0JrQsNC6INC40LfQsdC10LbQsNGC0Ywg0LHQu9C-0LrQuNGA0L7QstC60Lgg0YHRh9C10YLQsCDQsdCw0L3QutC-0Lw%3D

После получения документов и пояснений банк проведет проверку, которая обычно занимает до недели. О ее результатах банкиры должны известить организацию или ИП. Если что-то неясно в запросе, можно уточнить детали в банке, явившись лично или позвонив по телефону. Нужно помнить, что игнорирование такого запроса приведет к ограничению операций по счету практически гарантированно.

Если счет все же заблокировали?

Если операции по счету все же оказались ограничены, Сбербанк рекомендует не паниковать, а сперва выяснить все обстоятельства. Для этого нужно оперативно связаться со своим менеджером или позвонить на горячую линию для выяснения причин. Также нужно проверить, был ли запрос о предоставлении документов, если да, то их нужно как можно быстрее направить в банк.

После этого нужно ожидать результатов проверки и разблокировки по ее итогам. Если результат проверки не удовлетворил, нужно обращаться в Центробанк, где действует специальный отдел по рассмотрению таких обращений от лиц, попавших в «черные списки».

Также нужно помнить о том, что по запросу клиента банк должен предоставить письменное разъяснение причин блокировки или других ограничений по счету.

Блокировка счета Сбербанком по 115-ФЗ: что делать, как избежать

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Полное наименование федерального закона — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Цель ФЗ заключается в обеспечении работы правового механизма противодействия легализации преступных доходов, финансированию террористической деятельности, финансированию распространения оружия массового уничтожения. Таким образом, закон отстаивает интересы государства и общества. Некоторые особенности действия 115-ФЗ — только на сервисе Brobank.ru.

Предмет регулирования — операции с денежными средствами и имуществом на территории РФ, а также переводы с участием зарубежных банков и организаций.

Читайте также:  Переход на УСН с 2023 года: порядок, ограничения, преимущества

Если не вдаваться в тонкости применения 115-ФЗ, то его основной смысл заключается в контроле операций, совершаемых с денежными средствами, с целью выявления и пресечения незаконных транзакций.

Операции, в которых одна и более сторон остаются анонимными — запрещены.

Уполномоченными и контролирующими органами являются:

  1. Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
  2. Банк России.
  3. Пробирная Палата при Министерстве финансов РФ.
  4. Роскомнадзор.

Указанные государственные органы отвечают за свою категорию организаций, работающих с денежными средствами и имуществом. Надзорные функции в рамках ПОД/ФТ исполняет Росфинмониторинг.

Данный уполномоченный орган ведет перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму.

Росфинмониторинг принимает решение о замораживании (блокировании) счетов физических и юридических лиц, а также осуществляется контроль за кредитными организациями, МФО, ломбардами, инвестиционными платформами, системами электронных платежей, негосударственными пенсионными фондами, и прочими участниками рынка. Полный перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, указан в ст. 5 115-ФЗ.

Причины, по которым Сбербанк может заблокировать счет

Полного перечня причин и оснований — нет. Кредитные организации лишь советуют своим клиентам следовать определенным правилам во избежание блокировки счета. 115-ФЗ указывает на меры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. В их числе:

  • Обязательный контроль.
  • Организация внутреннего контроля.
  • Запрет на информирование клиентов и организаций о мерах, предпринимаемым в части исполнения предписаний федерального закона — до применения санкций банк не имеет право информировать клиентов о проводимых мероприятиях по их счетам.
  • Иные меры, предусмотренные законом.

Сбербанк России получает основания для блокировки счета предпринимателя или организации, если в процессе внутреннего контроля будут выявлены сомнительные операции. Это основная причина, по которой на счет налагается ограничение. Если банк признает операцию сомнительной, то он обязан заморозить счет клиента до выяснения обстоятельств.

Что значит «сомнительные операции» по счету

Предприниматели в процессе своей деятельности сталкиваются со стоп-факторами по причине незнания норм и правил, установленных 115-ФЗ.

В этой связи, определенная часть нарушений допускается клиентами банков неосознанно: клиент совершает операцию, которую банк причислил к сомнительным.

Результат — пока клиент не предоставит документы и данные, указывающие на законный характер операции, банк не имеет право снимать ограничения со счета. Работать без расчетного счета невозможно, поэтому предприниматель терпит убытки.

https://www.youtube.com/watch?v=Rr9kAy4XYaY\u0026pp=YAHIAQE%3D

Сомнительные операции, как правило, имеют признаки отсутствия прямого экономического смысла и законных целей. Такие операции нетипичны, и они могут проводиться в следующих целях:

  • Вывод денежных масс за рубеж.
  • Уход от налогообложения.
  • Финансирование «серого» и «черного» импорта.
  • Участие в коррупционных схемах.
  • Обналичивание денежных средств.

Банк может отказать в проведении операции или выполнении распоряжения клиента, если таковые имеют явный незаконный характер. Предупреждение и пресечение подобных нарушений возлагается на кредитные организации, в которых предприниматели и организации открывают расчетные счета. Сбербанк блокирует счета по 115-ФЗ и в том случае, если операции по счету не имеют экономического смысла.

Такими операциями признаются: регулярные и ничем необоснованные переводы денежных средств на счета физических лиц, либо систематическое снятие денег со счета. Также ограничение накладывается при переводах от резидента нерезиденту, без ввоза товара, подтвержденного налоговыми декларациями. Операции признаются сомнительными, если не соответствуют деятельности организации или предпринимателя.

Что делать, если Сбербанк заблокировал счет

В соответствии со ст. 4 115-ФЗ, кредитные организации не информируют клиентов о мероприятиях, проводимых в отношении их расчетных счетов. Предприниматель или компания информируются только после применения банком конкретных мер. Такими мерами признаются:

  • Замораживание (блокирование) денежных средств и иного имущества.
  • Приостановление операции.
  • Отказ в проведении операции, либо в исполнении распоряжения клиента.
  • Отказ в открытие счета в банке.
  • Закрытие счета — досрочное расторжение договора с клиентом.

После принятия конкретной меры банк информирует клиента об этом в обязательном порядке.

В случае получения сообщения от банка клиенту необходимо предоставить документы, указывающие на обоснованность и законность операций, которые банк посчитал за сомнительные.

При этом кредитная организация обязана указать клиенту на то, какие именно документы, каким способом и в какой срок должны быть предоставлены. Стандартного перечня не существует.

Как избежать блокировки счета в Сбербанке

Банк России разработал методические рекомендации, в которых указываются признаки сомнительных или не имеющих экономического смысла операций. При вынесении решения по операции банкам рекомендуется сверять данные с перечнем признаков, указанных ЦБ РФ. Организациям и предпринимателям крайне важно ознакомиться с данными методическими рекомендациями.

Если в процессе деятельности не допускаются нарушения из перечня, то с большей долей вероятности клиент не столкнется с блокировкой счета. На практике, счета блокируются по иным основаниям, которых нет ни в федеральном законе, ни в рекомендациях контролирующих органов. Помимо изучения этой информации, в целях подстраховки от блокировки счета необходимо следовать следующим советам:

  • Работать только с проверенными контрагентами — при помощи специальных сервисов можно проверять репутацию и документы предпринимателей и организаций.
  • Вовремя и в полном объеме уплачивать налоги и обязательные взносы.
  • Минимизировать операции в наличной форме — частое снятие наличных по бизнес-карте или со счета привлечет внимание банка.
  • Сообщать кредитной организации и ФНС об изменениях адреса, контактов, учредителей, системы налогообложения, прочих данных.
  • Осуществлять деятельность по выбранным ОКВЭД — операции должны соответствовать деятельность компании.

Если компания или предприниматель следуют указанным рекомендациям, и работают «чисто», то вероятность блокировки счета будет минимальной.

В некоторых случаях причиной наложения ограничений становится человеческий фактор, но подобные вопросы решаются, как правило оперативно.

Главное, чтобы клиент не игнорировал сообщения из банка, и вовремя предоставлял запршиваемую кредитной организацией документацию.

Заблуждения в части блокировки счетов Сбербанком

ПОД/ФТ — сложный правовой механизм, правил которого в состоянии придерживаться далеко не все организации и предприниматели. В малом бизнесе часто используется схема, согласно которой обязанности менеджера, бухгалтера и директора исполняет одно лицо. В таком случае выполнять все требования федерального закона практически невозможно. Отсюда и возникают проблемы с блокировками счетов.

При этом противоречивые данные и ложная информация на этот счет часто вводят предпринимателей в заблуждение. Со своей стороны, Сбербанк указывает на следующие моменты:

  • 115-ФЗ не используется для избавления от неприбыльных или неугодных клиентов — под санкции подпадают только нарушители.
  • Банк не блокирует счета и карты без оснований и предварительной проверки.
  • Кредитные организации не ведут «черные списки» клиентов, которым единожды ограничивали доступ к счету — ограничение доступа само по себе не несет никаких юридических последствий, если клиент вовремя предоставил банку подтверждающие документы.

Согласно ст. 15 115-ФЗ, заинтересованное лицо, несогласное с решением уполномоченного органа, имеет право на обжалование его решений и действий в судебном порядке. Санкции, применяемые в рамках ПОД/ФТ, не являются безапелляционными, поэтому предпринимателей и организаций остается вариант их оспаривания в суде.

Источники информации:

  1. Официальный сайт Федеральной службы по финансовому мониторингу.
  2. Памятка Сбербанка России по части блокировки счета в рамках исполнения требований 115-ФЗ — ссылка.
  3. Советы от Сбербанка малому бизнесу и ИП — ссылка.
  4. 115-ФЗ — ссылка.

ФЗ-115: как не попасть на удочку банка, уберечь счета от блокировки и как под надзор банка попадают честные селлеры? — Торговля на vc.ru

{«id»:400372,»gtm»:null}

Этот текст — транскрибированный вариант аудиовстречи, которую мы провели на прошлой неделе в закрытом сообществе продавцов маркетплейсов в Telegram. Мы подумали, что некоторые темы требуют разбора в реальном времени: их хочется обсуждать здесь и сейчас, чтобы получить ответы от эксперта в прямом эфире, а не ждать в ленте.

Для этого мы создали в Telegram закрытый клуб продавцов и решили еженедельно проводить там встречи с экспертами e-commerce. После первой встречи мы решили поступать так: прямые эфиры и обсуждение актуальных тем e-commerce мы будем проводить в своем сообществе в Telegram, а после транскрибировать результаты и выкладывать их в этом блоге.

Если вам хочется лично выслушать экспертом и задать вопросы — приглашаем в сообщество. Если вы любите погружаться в тему, вчитываясь в каждое слово — читайте наш блог.

Первое интервью, которое мы опубликуем — итоги прямого эфира с Артемом Гридякиным, финансовым советников и банкиром с двадцатилетним стажем. Темой эфира стал злополучный ФЗ-115.

Мы обсудили как обстоят дела с ним на сегодняшний день, как избежать блокировки счетов и вообще не оказаться под прицелом банков.

Эта тема касается каждого, даже если вы считаете, что ведете свой бизнес честно и к вам никто никогда не сможет придраться.

Сейчас я расскажу о том, что такое ФЗ-115. Он, на самом деле, звучит очень страшно и пугающе. Вслушайтесь — это федеральный закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Очень пугающая история.

Очень часто банки блокируют расчетные счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц для того, чтобы проверить причастность к этому федеральному закону. Многие банки злоупотребляют терминологией и используют ФЗ-115, чтобы выгнать например, нежелательного и недоходного клиента из банка, либо клиента, который угрожает их банковской лицензии.

Почему это происходит? Потому что у каждого банка есть допустимый лимит подозрительных, на взгляд ЦБ и самого банка, операций. При достижении этого лимита в банк может приехать проверка ЦБ, а это всегда большой стресс. Сами представьте: регулятор приезжает и может отозвать у вас лицензию, то есть парализовать вашу деятельность.

Понятное дело, все ходят в банках как по струнке, чтобы ничего не произошло. Чтобы этого избежать, банки самостоятельно делают запросы клиентам, которых они считают подозрительными, чтобы спасти себя от запросов ЦБ: они сами запрашивают у вас документы и принимают решение о том, стоит ли работать с вами дальше или нет. Не всегда эти решения объективны.

Почему? Потому что у каждого банка есть тот самый допустимый процент подозрительных операций, который он никогда не будет превышать. Если ситуация для банка критическая, он скорее всего откажется вам в дальнейшей работе.

Либо предпринимателям нужно будем предоставить все документы очень быстро, четко и грамотно, а этим обычно злоупотребляют: не предоставляют документы которые банк просит или кидают в него отписки.

На текущий момент ситуация усугубилась больше, чем раньше.

Сейчас банковская система настолько загружена, что ЦБ принял решение большую часть таких запросов в отношении подозрительных лиц проводить самостоятельно.

То есть раньше у вас был шанс забыть какой-то документ и попробовать предоставить его позже. Сегодня из-за увеличения количества запросов и передачи их в ЦБ, у вас может просто не оказаться второго шанса.

Ко мне за консультациями как раз чаще всего приходят с такой проблемой. Мне говорят, что они уже получали запросы, пытались на них ответить и сделали это неверно. Это дорого стоит для самого предпринимателя, потому что он уже допустил ошибки. Какие?

Вот, кстати, самое время рассказать про ошибки, которые чаще всего случаются. Это может быть отказ от предоставление документов. Предприниматели аргументируют банкам свой отказ в стиле “Это мои деньги”.

Они пытаются пояснить, что это деньги их ИП, которые они предоставили в долг друзьям на добровольной основе и без документов.

Для банка такой ответ равноценен тому, что вы на его запрос прислали фотографию котика.

Если никаких подтверждающих документов у вас нет, то вас просто попросят закрыть расчетный счет. В этом случае, главное — не ругаться с банком даже если решение, якобы принято окончательно. Оно бывает не окончательным.

В этой ситуации нужно договориться о том, каким образом будут переведены на счет ваши денежные средства. Чаще всего банк не может доказать, что вы нарушили именно 115 Федеральный закон и важно, чтобы он переводил деньги с вашего расчетного счета не указывая в качестве причина ФЗ-115.

Если это произойдет и деньги с таким назначение попадут в следующий банк, то у вас автоматически возникнут проблемы. То есть вообще банк не всегда может доказать, чаще всего не может доказать, что вы именно нарушили 115 федеральный закон.

Читайте также:  Банк Точка: расчетный счет для ИП и ООО, тарифы на РКО и отзывы

И важно, чтобы он переводил не в связи с закрытием расчетного счета в рамках 115 фз, потому что если деньги попадут с таким назначением в ваш следующий банк, у вас автоматически будет возникать проблема Это важно проверять.

Нужно быть уверенным, что после того как вы расстались с банком, он не все вас в черные списки. По закону таких может быть три. Я не буду детально про них рассказывать, скажу лишь о том, что есть списки из которых выйти можно и списки, которые покинуть нельзя.

Есть очень простая истину, которую стоить понимать, чтобы все мы не жили в иллюзиях и фантазиях. Когда вы приходите или обращаетесь в банк, то с вами начинает работать менеджер у которого стоят планы по привлечению новых клиентов и выдачу новых продуктов — депозитов, кредитов или подключение эквайринга.

Проблема с который вы к нему приходите — ваша проблема и ему, по сути, за нее не платят. Поэтому самое простое решение, которое хочет и может предложить вам менеджер — закрытие расчетного счета.

Но именно закрытие расчетного счета в этом случае равно отказу от предоставления документов: по сути, вы признаете, что вам нечего предоставить.

Есть еще один подводный камень. У некоторых банков сегодня есть комиссия до 30% по расчетному счету. Как это выглядит? Некоторые банки, бывает, злоупотребляют этим правилом. Например, вам пришли деньги на счет.

Чаще всего речь идет о сумме значительно превышающей предыдущую: такое можно произойти у селлеров, которые нарастили обороты. Банк смотрит на такой приход, вспоминает, что ранее все деньги вы успешно сразу выводили со счета и отправляет вам запрос на предоставление документов.

Если вы не можете их предоставить, счет будет заблокирован,а банк будет вправе взять с остатков по вашему расчетному счету комиссию в 30%.

Еще раз: выбор банка — это очень важно. Выбор банка, который точно будет понимать, что вы делаете и чем занимаетесь. Иначе представьте ситуацию при которой вам заблокируют расчетный счет, это повлияет на то, что вы не сможете получить выплаты от условного Wildberries.

Далее вам придется поменять реквизиты в кабинете продавца, а у WB это может тянуться недели. Все это время вы не получаете денег, ваш счет заблокирован и вам просто не на что закупать товар. То есть для этого придется брать кредит, но и его сейчас мало где выдадут.

Можно потратить на закупку собственные средства или, что лучше для финансов, ожидать. Но за это время ваша карточка скатится в рейтинге и вы сами скатываетесь вниз.

Это хорошая причина для того, чтобы внимательно подходить к выбору банка и тщательно отвечать на запросы, если они к вам поступят.

Во-первых, вы и ваш счет попадаете под транзитный характер операций. То есть вы не совершаете никаких операций кроме того, что вам приходят деньги и вы выводите их себе на счет физлица или снимаете наличку.

Да, есть определенный процент, который можно выводить: для ИП — это 60-70% или, в крайних случаях — больше. Под каждого это правило не подходит, потому что зависит от оборота, от системы налогообложения и от налоговой нагрузки.

Не хочу сейчас давать такие советы, которые могут потом оказаться неправильными.

Транзитный характер означает, что ваш счет просто превращается в кошелек через который вы «транзачите» деньги . Таким образом, банк не зарабатывает на этом ничего, потому что вы платите ему только за РКО.

Но банк хочет, чтобы у вас были остатки на расчетном счете, чтобы вы делали депозиты, хранили деньги и рассчитывались по корпоративным картам. Ну, собственно, как и по счету физического лица, когда вы начисляете туда деньги со своего ИП.

Важно, чтобы по той же карте вы совершали какие-то покупки и как- то рассчитывались. Эту карту тоже нельзя превращать просто в кошелек.

Транзитный деньги — те, которые пришли и ушли. Пришли и вы их сняли в банкомате. Банк даже не успевает на овернайт на один день денег положить, и соответственно, что-то заработать. Поэтому вы становитесь для банка невыгодным клиентом и вам может прилететь запрос или еще и штраф за нарушение 115 Федерального закона — до 30% со ставкой по расчетному счету.

Что еще может произойти?Это недобросовестный контрагент. У меня был такой случай в практике, когда человеку пришел запрос по ФЗ-115. Я уточнил, что именно он сделал, потому что все было хорошо — бизнес шел. Он рассказал, что у его друга заблокировали счет, он перевел ему деньги и попросил снять. Это самая глупая история, которая может произойти.

Если у вас заблокировали счёт по ФЗ-115, то вы можете лишиться всего, вплоть до выплат от маркетплейсов. Почему? Потому что если вы попали в черные списки, то будете светиться во всех сервисах. Вы, наверное, знаете, что таких сервисов очень много в каждом банке.

Это те программы аналитики, которые оценивают контрагентов и в них вы будете светиться красным, а значит с вами никто не захочет работать. Просто никто не будет вам перечислять денежные средства, чтобы не попасть в эту цепочку.

Ведь если вы совершили операцию с каким-то контрагентом, который был под подозрением, либо в списках ЦБ, то после и вам тоже прилетит запрос. Эта цепочка распространяется сразу на 5 компаний, либо на 5 человек.

С физическими лицами тоже самое. Я вам приведу элементарный пример. Я встречался с бизнес-сообществом, где выступал со своим докладом. После мы отправились в кафе и я оплатил общий счет, чтобы после ребята просто скинули мне денег на карту. И, видимо, у одного из них что-то было не так. Через некоторое время у этого человека банк запросил документы — он обратился ко мне за помощью.

А после запрос прилетел и мне. Я быстро решил все вопросы, потому что знаю как все работает. В банке мне рассказали, что я получил деньги от некого человека — та самая оплата в ресторане в размере 1500 рублей. Он, в свою очередь, недавно получил оплату от человека, который имеет проблемы с ФЗ-115. То есть я этого человека даже не знаю, но через пятое колено мне тоже прилетел запрос.

Запросы делают поэтапно. Сначала документы запрашивают у одного, потом у второго и так далее. И этот запрос, действительно, может прилететь вам через неделю или даже месяц.

Насколько вы уверены, что на тот момент, когда дело начало разыгрываться ваш контрагент был белым? Вы его проверяли лично? Именно поэтому критически важно очень грамотно отвечать на запросы банка, потому что когда дело дойдет до суда в 90% случаев, банк не сможет доказать причастность клиента.

Но банки обычно берут как раз своей настойчивостью — просто блокируют и не дают ничего делать, требуют документы или просто говорят, что больше не будут с вами работать. В этом деле мяч на стороне банка. Если грамотно с ним не разговаривать, то можно нарваться на очень большие проблемы.

Почему еще бывают блокировки по ФЗ-115? Потому что вы что-то, правда, нарушили. У вас либо низкая налоговая нагрузка, либо вы слишком много выводите денежных средств — эти средства составляют большой процент от вашего оборота. В этом случае банк и налоговая принимают решение проверить вас.

Стоит понимать, что они сейчас обмениваются данными практически в режиме 24/7. Раньше существовала банковская тайна и только в судебном порядке можно было запросить подобные документы. Сейчас, в обход этой системы, налоговая легко может запросить вашу банковскую выписку и, соответственно, увидеть, что происходит.

Если у вас низкая налоговая нагрузка, то добро пожаловать — вы легко можете попасть под блокировку.

Во-первых, правильно выбирать банк для работы. Для работы с маркетплейсами есть несколько фундаментальных банков с которыми можно общаться. Я сейчас не буду их называть, потому что мы живем в то время, когда все меняется очень быстро.

Просто помните, что когда вы выбираете банк и идете, открывать там расчетный счет, то лучше сразу банку детально опишите свою модель бизнеса. Расскажите о том, как вы работаете и что у вас большое количество контрагентов.

Если у вас среди партнеров есть физлица и им тоже нужно делать переводы, то расскажите об этом банку сразу.

Во-вторых, нужно вовремя платить налоги и желательно авансом, чтобы к вам не было претензий — это позволит держать так называемую налоговую нагрузку.

Причем не обязательно, например, если у вас система налогообложения УСН-доходы, оплачивать сразу все 6%. Вы можете оплачивать по 1% и держать налоговую нагрузку каждый месяц — это вообще идеально.

Но только если у вас критически не растут обороты.

В-третьих, нужно совершать безналичные операции. К примеру, нужно делать платежи с корпоративной карты юридического лица, но только если это позволяет делать система налогообложения.

Если у вас УСН-доходы, вы можете спокойно оплачивать какие-то покупки, заправлять машину и приобретать продукты в магазине. Все это можно оплачивать со счета юридического лица. На подобных безналичных операциях банк тоже зарабатывает.

Есть банки, которые даже платят предпринимателям по таким картам кэшбэк, словно это карты физического лица. Многие мне говорят, что не хотят рассчитываться с карты юридического лица, потому что на карте физлица у них хорошие бонусы.

Да, такие бонусы есть, но, поверьте, что попасть в список ФЗ-115 гораздо страшнее, чем потерять кэшбэк в 1000 рублей. Выход из этого списке для вас обойдется в сотни тысяч рублей.

Знаете, есть противоположные примеры. Когда люди открывают компании для того, чтобы обналичивать деньги, работать с государственными бюджетами и просто пилить средства. Вы должны выглядеть не так, а как живой человек, который ведет свою деятельность. Это раз

Дальше пункт второй. Как я уже говорил раньше — правильно подбирайте банк для работы. От этого многое зависит. У всех разные критерии и требования, внимательно следуйте своим. Кто-то пользуется услугами реального бухгалтера, а кому-то нужна бухгалтерская считалка.

Наконец, независимо от банка, помните, что вы должны совершать безналичные операции по счету. Если вы ИП, то 30% оборота обязательно должно ходить по безналу.

Это лишь часть большого разговора, который был посвящен ФЗ-115 и особенностям взаимоотношений бизнеса с современными банками. Если вы хотите лично услышать Артема Гридякина и познакомиться с полной версией интервью, то это можно сделать в нашем закрытом клубе продавцов в Telegram.

Кстати, подобные встречи с экспертами мы планируем проводить на еженедельной основе. Очередная состоится уже 12 апреля в 19:00 по московскому времени.

Читайте также:  Что изменилось в торговле через интернет в 2023 году

Наш коллега и руководитель отдела ведения клиентов на маркетплейсах расскажет троекраткно вырастить продажи на маркетплейсах без привлечения дополнительных ресурсов.

Если тема для вас актуально — вступайте в сообщество и подключайтесь к эфиру. Вопросы спикеру можно будет задать лично.

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ. Что делать? 8 советов физлицам

Друзья, сегодня поговорим о блокировках карт физических лиц по 115 ФЗ. Почему такое происходит и как этого избежать, постараюсь раскрыть в данной статье.

Общеизвестно, что и физические и юридические лица являются объектами банковского контроля на предмет соблюдения Закона №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» Так вот, основная, наиболее чаще всего встречающая причина блокировки карты, с которыми многие уже столкнулись – это именно тот самый 115 ФЗ. Заблокировав средства на счете банк требует ответить на вопрос: «Откуда деньги?» Пока не предоставить внятных разъяснений о происхождении денег на счете, пользоваться ими не представляется возможным.

Может ли банк блокировать карту и банковский счет физического лица по 115 ФЗ?

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ, многие решат, что произошла ошибка, какая – то нелепая случайность, ведь никто не наделял банк такими полномочиями. Существует 2 позиции на этот счет:

Первая позиция — заключается в том, что блокируя карту, банк нарушает права потребителя. Тут эффективны жалобы в Роспотребнадзор, т.к. банковские услуги оказываются не надлежащим образом.

Вторая позиция — банк, якобы, блокирует не сам счет, а банковскую карту, которая привязана к нему. Счет, остается доступным, что на практике, конечно же не так. Логика банка такова: «Карту выпускали мы и она наша собственность, хотим — блокируем, хотим – нет!»

Как показывает практика, пользоваться счетом, к которому привязана заблокированная карта практически невозможно. Все чаще и чаще я слышу о том, что люди не могут снять деньги даже в кассе банка.

Обратившись кассу, они получают отказ со ссылкой на то, что карта заблокирована, а без нее никакие операции по счету не проходят. Это полный бред! Получить в кассе деньги можно и нужно.

Но, если причина все же в применении контроля со стороны Закона №115-ФЗ, то сначала придется дать пояснения и только после этого, возможно, вам разрешат что-то сделать с вашими деньгами.

Что же касается самого банковского счета, не карты, то заблокировать его можно только в 2-х случаях:

  • Росфинмониторинг может заблокировать счет на срок до 30 дней, до выяснения обстоятельств. Блокировка свыше 30 дней не законна, можно идти в суд и отстаивать свои права.
  • По решению суда.

Как физлицу избежать блокировки карты по 115 ФЗ?

Ничто у банков не бывает случайно, в этом я убеждаюсь каждый раз, помогая очередному клиенту! Алгоритм блокировки заложен в самой системе и если она произошла, то это значит, что ваши операции попали в разряд подозрительных. Самое обидное, когда такое происходит с теми, кто просто не знал, как правильно себя вести. Чтобы этого не произошло с вами, предлагаю 8 причин и 8 советов как избежать блокировки карты и счета по 115 ФЗ.

Совет № 1. Не принимайте на банковскую карту поступления от физлиц и компаний, если вы не ИП и не самозанятый.

Причина блокировки. Вы фрилансер, вам на карту регулярно поступают деньги физиков, от ООО и ИП и, это не заработная плата. Возможно, у вас есть регулярные поступления из электронных кошельков. Все эти доходы могут вызвать подозрения не только с точки зрения Закона 115 ФЗ, но и с точки зрения Налогового кодекса.

Есть риск доначисления НДФЛ и НДС, если у вас нет ИП и/или вы не самозанятый. Такая практика существует, к сожалению, многие клиенты банков, ведущие незаконную предпринимательскую деятельность, получали и блокировку по 115 ФЗ и налоговые доначисления. Если вы самозанятый – банк не заинтересуется вашими частыми поступлениями на счет.

Главное – не перейти лимит 2,4 млн, платить налог и не делать то, о чем я пишу ниже.

Совет № 2. Получили деньги – не снимайте наличными более 30%, банк заблокирует карту по 115ФЗ.

Причина блокировки. Многие банки установили именно 30% -й лимит на снятие наличных в месяц от всех поступлений на счет, без последствий по 115 ФЗ. Регламентируется такой лимит правилами внутреннего контроля, которые банки разрабатывают самостоятельно. Если снимать наличными более 30% от полученной на счет суммы, то автоматически можно попасть под подозрения.

Как вы думаете, какая сумма снятия налички может показаться банку подозрительной? Сумма может быть любой! Случается, что банк интересуется и 10 т. рублями, если они регулярно поступают и снимается наличными.

Совет №3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115 ФЗ!

Причина блокировки. Получили деньги и сразу же побежали снимать наличку или отправили кому-то еще? Это чистой воды транзит! Дайте переночевать деньгам хотя бы 3-5 дней. И даже если вы послушались данного совета и деньги у вас переночевали – не снимайте наличку, оставьте ее на карте!

Совет №4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату» в связи с возможной блокировкой карты по 115 ФЗ.

Причина блокировки. Получаете зарплату от «помойки»? Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Да, банк может заподозрить в отмывании денег даже при выплате заработной платы, но не всегда, а лишь при одновременном наличии нескольких условий:

  • Зарплату платят слишком часто и крупными суммами.
  • Зарплата поступает от неблагонадежного работодателя, который имеет отрицательные чистые активы в балансе, отсутствует прибыль в отчете о финансовых результатах.

На мой взгляд – все логично! Навряд ли такой работодатель заплатит налоги с высокой зарплаты. Скорее всего, это «помойка», через которую выводят деньги те, кто не боится их потерять.

Платить налоги никто не собирается изначально, отсюда и бешеные зарплаты.

Вам не сюда! Не стоит рисковать свободой и репутацией, ведь в случае банкротства такие сделки с имуществом могут быть оспорены, а тут уж как повезет!

Совет №5. Не обналичивайте депозитные счета, пополняемые с банковской карты.

Причина блокировки. Физлицо регулярно открывает депозитные вклады, обналичивая их при закрытии. Не пытайтесь обмануть банк! Все это чревато неприятными последствиями и блокировкой карты по 115 ФЗ, хотите убедиться – попробуйте!

Еще в 2019 году я с уверенностью могла сказать, что многие банки не рассматривали депозитные вклады, как объект применения Закона 115 ФЗ.

На сегодняшний день, практика изменилась! Теперь рискованно проделывать такие операции ради возможности снять наличку не со счета к которому привязана банковская карта, а со счета депозитного вклада.

Вы не обманете Банк, он заподозрит в отмывании денег и заблокирует карту и счет по 115 ФЗ.

Совет №6. Не предлагайте неким лицам вносить деньги на банковскую карту через банкомат.

Причина блокировки. На банковскую карту физлица некий «дядя Петя» регулярно вносит денежные средства через банкомат, имея под рукой лишь номер счета. Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Такая операция популярна у клиентов Альфа банка. Чтобы ее провести, не нужна ни сама банковская карта, ни телефон, привязанный к ней. Достаточно иметь под рукой банкомат и знать номер карты получателя. Такое «внесение наличных» не отображает какие-либо данные о вносившем деньги лице и вызывает подозрения банка, если это происходит регулярно.

Подозрения в отмывании денег достаточно, чтобы заблокировать физлицу банковскую карту и счет по 115 ФЗ потребовав данные о доходах получателя «взноса наличных».

Некто внес на счет деньги, как плату за что-то, возможно за услугу, возможно «черная зарплата». В данном случае не логично говорить, что это не доход, а всего лишь личные сбережения.

Вносили деньги не вы, камера на банкомате это может подтвердить.

Как доказать законность поступивших на счет денег – это сложно, придется впутывать лицо, вносившее деньги и искать логичное объяснение, который банк примет! Многие клиенты Альфа — банка, уже попались удочку с такой услугой. Счета у них заблокированы, а доказать что-то банку так и не смогли.

Совет №7. Не обналичивайте и не транзитьте денежные средства, полученные по исполнительным документам.

Причина блокировки. По исполнительным документам (исполнительный лист, судебный приказ, исполнительная нотариальная надпись) получена крупная сумма денег, которая была обналичена либо отправлена транзитом другому лицу. Как результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Конечно, спорный вопрос о том, что банк имеет право расценивать деятельность судебных органов.

Но, что касается исполнительной нотариальной надписи, которая может быть оспорена в суде, я считаю, подозрения у банка вполне могут быть. Если нужна наличка, используйте 30% лимит, как я описывала в Совете №1.

Этим вы докажете банку, что умысла в незаконном отмывании денег у вас нет и применять блокировку счета по 115 ФЗ к вам не стоит.

Совет №8. Всегда оформляйте займы письменно, при выдаче, получения в долг, оформляйте бумажные расписки.

Причина блокировки. На банковскую карту физлица регулярно поступают займы, возвраты займов как от физлиц, так и от компаний и ИП, результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Выдача займа – не облагается никакими налогами, впрочем, как и поступление и возврат самого займа. Если заниматься выдачей займов и никогда их не отдавать, то при очередном получении – можно привлечь внимание банка и получить блокировку счета. Всем известно, что займ, это удобный, но не совсем безопасный способ вывода денежных средств из бизнеса.

Налоговой нагрузки нет, деньги выводятся, тратятся, что несет определенные налоговые и банковские риски, связанные с подозрением в отмывании денег. Банк может потребовать долговые расписки, договоры займов, любые подтверждения факта выдачи или получения денег.

Поэтому, если у вас в действительно планируются движения связанные с займами и прочими долгами, озаботьтесь заранее подтверждающими документами, чтобы избежать блокировки карты.

Вывод:

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ? Приведенный выше перечень советов и причин далеко не полный, банки регулярно придумывают что-то новенькое. Старайтесь меньше снимать наличные, расплачивайтесь по безналу, не давайте банку повода подозревать вас в отмывании денег и нарушении закона №115-ФЗ.

Помните следующее:

  1. Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.
  2. Важно своевременно отвечать за вопросы банка, не игнорировать их и иметь корректные пояснения относительно экономического смысла проводимых операций.
  3. Всегда учитывайте требования банка и ЦБ и не проводите сомнительных операций.

Малейшие ошибки могут привести не только к блокировке банковской карты, но и к сложностям с возвратом денег. Также велика вероятность попасть в «черные списки» по 115-ФЗ.

Обращайтесь, кому нужна личная консультация., оставляйте заявку на сайте. Буду рада помочь!

  • Если у вас остались вопросы, пишите в наш чат для живого общения в Телеграме:
  • по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:
  • Наш чат: T.me/smartbusinessmy
  • Наш канал: T.me/bux_smartbusiness
  • Читайте мои статьи по теме 115 — ФЗ.

Комиссия банка при закрытии счета по 115-ФЗ. Чек-лист. Судебная практика.

Блокировка счета банком по 115-ФЗ. Что делать? 5 советов для бизнеса

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Черные списки банков по 115 ФЗ – ЦБ описал механизм выхода из них.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *