Закон 115-ФЗ, который вступил в силу в России в 2021 году, ужесточил борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. Этот закон обязывает банки действовать более активно в обнаружении и предотвращении подозрительных финансовых операций.

Но что делать, если вы оказались подозрительным клиентом и ваш счет был ограничен? Как избежать блокировки счета и снять ограничения? В данной статье мы рассмотрим основные моменты, которые следует знать каждому клиенту банка, чтобы соблюдать требования закона и избежать проблем с Росфинмониторингом.

Для начала, давайте разберемся, что такое Росфинмониторинг и какую информацию о вас и ваших финансовых операциях он запрашивает. Росфинмониторинг – это Федеральная служба по финансовому мониторингу, она отвечает за контроль финансовых операций в России. Подозрительные операции передаются банками Росфинмониторингу для дальнейшего анализа.

Что делать, если ваш банк запросил документы на подтверждение финансовых операций? Какую информацию нужно предоставить? В первую очередь, необходимо в диалоге с банком определить, какую информацию они хотят получить и какие документы требуются. Не стоит паниковать, если банк запрашивает дополнительные документы – это стандартная процедура, которую банки выполняют в соответствии со законодательством.

Ваши действия в случае, если банк запросил информацию о подозрительных финансовых операциях, должны быть своевременными и ответственными.

Во-первых, важно реагировать быстро на запросы банка и предоставлять все запрашиваемые документы.

Во-вторых, следует помнить, что ненадлежащее сотрудничество с банком или несоблюдение запросов Росфинмониторинга может привести к блокировке счета и ограничениям в осуществлении финансовых операций.

Вывод: чтобы не попасть под действие 115-ФЗ и не оказаться в блокировке счета, необходимо осознавать возможные риски и действовать согласно правилам, установленным законодательством.

Следует быть внимательным к подозрительным операциям, проводимым со стороны вашего счета, и реагировать своевременно на запросы банка и Росфинмониторинга.

Помните, что соблюдение требований закона и взаимодействие с банком влияют на вашу финансовую безопасность и предотвращение финансовых преступлений.

Что говорится в законе 115-ФЗ

Закон 115-ФЗ предусматривает установленные правила и требования, которые должны соблюдаться банками при осуществлении операций с клиентами. Он устанавливает процедуру блокировки счета и ограничения доступа к средствам клиента в случае подозрения в совершении сделок, подпадающих под риск отмывания денег или финансирования терроризма.

Когда банк получает запрос на предоставление информации или совершение операции от клиента или третьей стороны, то он может запрашивать дополнительные документы и данные, чтобы оценить риски и соблюсти установленные правила. Если клиент не представил достаточно информации, не соблюдал установленный порядок или были выявлены подозрительные операции, банк может принять решение о блокировке счета или ограничении доступа к средствам.

Чтобы разблокировать счет или уменьшить ограничения, клиент должен соблюдать правила, указанные в законе. Он должен представить дополнительные документы и подтверждения, необходимые для идентификации и подтверждения законности совершаемых операций. Банк, в свою очередь, должен реагировать на запросы клиента и проводить проверки в установленные сроки.

Законом 115-ФЗ также предусмотрена ответственность для банков, которые не соблюдают установленные требования и правила. Банк может быть оштрафован или даже лишен лицензии. Поэтому, чтобы избежать блокировки счета и ограничений, клиенты должны быть внимательны и предоставлять всю необходимую информацию, а банки должны ответственно выполнять свои обязанности.

Основы 115-ФЗ

Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — 115-ФЗ) устанавливает правила и требования для банков и клиентов с целью предотвращения возможности использования банковского счета для совершения незаконных операций.

В соответствии с 115-ФЗ, банк обязан установить идентификационные признаки своих клиентов и следить за осуществляемыми ими операциями. Если банк замечает подозрительную операцию, он обязан заблокировать счет клиента и представить соответствующую информацию в Росфинмониторинг.

Заблокированный счет ограничивает доступ клиента к его средствам. Чтобы разблокировать счет, клиент должен представить банку необходимые документы и объяснить причину подозрительной операции.

Какую ответственность несет клиент при нарушении требований 115-ФЗ? В случае выявления нарушений, клиент может быть оштрафован, а его счет может быть ограничен или полностью заблокирован.

Что делать, если клиент случайно попал под блокировку по 115-ФЗ? Сначала стоит узнать, что стало причиной блокировки, обратившись в свой банк. Затем следует предоставить необходимые документы и объяснить ситуацию, чтобы банк мог разблокировать счет.

Какие действия нужно совершить, чтобы избежать блокировки счета по 115-ФЗ? Клиентам необходимо соблюдать правила и требования банка при проведении операций. Для избежания подозрительности со стороны банков, следует избегать сомнительных операций и предоставлять банку все необходимые документы и информацию при запросе.

В случае повышенного риска нарушения по 115-ФЗ, банки могут применять усиленный внутренний контроль и проводить дополнительные проверки при совершении операций в интернет-банке.

Какие документы могут потребоваться при разблокировке счета по 115-ФЗ? Банк может запросить различные документы, включая паспорт клиента, свидетельство о регистрации юридического лица, договоры и другие документы, подтверждающие легальность операции.

Правила блокировки счета

В чем основная причина блокировки счета в соответствии с 115-ФЗ? Блокировка счета может произойти в случае подозрения росфинмониторингом вовлечения вашего клиента в подозрительную финансовую операцию или риска отмывания денег.

Какие действия клиента могут заставить банк заблокировать его счет? При повышенном уровне подозрения, например, если клиент зашел в интернет-банк и случайно предоставил необходимую информацию, банк получившую документы подачу внес вас в список подозрительных клиентов.

Как можно избежать блокировку счета? Чтобы избежать блокировки счета, клиенту необходимо соблюдать все требования закона и банка, предоставлять необходимые документы в срок, чтобы банк был уверен в законности операций.

Как узнать о блокировке счета со стороны банка? В случае подозрения или блокировки счета банк может запрашивать дополнительные документы и информацию, а также сообщить о блокировке счета.

Как распознать запрос банка о подозрительной операции? Запрос банка о подозрительной операции может быть выражен в виде пояснений или запроса дополнительных документов. Важно быть внимательным и своевременно предоставить запрошенную информацию.

Какие последствия могут быть в случае блокировки счета? В случае блокировки счета банк может отказать в доступе к средствам на счете, ограничить возможность осуществления операций и даже привлечь клиента к ответственности.

Ограничения при блокировке счета

В случае блокировки счета согласно 115-ФЗ, наступает определенная ответственность для клиента и банка. Клиент может быть ограничен в доступе к своим счетам и рассчитываться только в определенных случаях. Если банк подозревает клиента в совершении подозрительных операций, то он может заблокировать счет.

Ограничения могут быть разными в зависимости от уровня подозрительности. Банк может запросить дополнительную информацию о сделках клиента, которые он совершал недавно. Также может быть установленный срок для предоставления требуемой информации. Если клиент не представит запрошенные данные, счет может быть заблокирован надолго или полностью закрыт.

Для того чтобы избежать блокировки счета, необходимо вовремя реагировать на запросы банка и предоставить всю требуемую информацию. Если клиент подозревает, что его счет был заблокирован неправомерно, он может обратиться в Росфинмониторинг для разблокировки. Однако, в этом случае клиент может столкнуться с тупиком, так как процесс разблокировки может занять много времени.

Кроме того, клиент может столкнуться с ограничениями при использовании интернет-банка. Ограничение может заключаться в невозможности совершения определенных операций или доступа к определенным функциям. Это может быть связано с подозрением в подозрительной активности клиента в интернет-банке. В таком случае, клиенту следует обратиться в банк для разблокировки доступа.

Следует помнить, что все ограничения и правила соблюдаются согласно закону 115-ФЗ, установленному Росфинмониторингом.

Банк имеет право блокировать счет клиента и ограничивать его действия, если есть достаточные основания для подозрения в незаконной активности.

В свою очередь, клиент должен быть готов предоставить все требуемые документы и информацию для разблокировки счета и восстановления полного доступа к своим деньгам.

Как избежать блокировки счета

Все мы слышали о законе 115-ФЗ, который вводит ограничения на операции клиентов банков. Но как не попасть в тупик и избежать блокировки своего расчетного счета?

Первое, что нужно сделать – внимательно изучить правила, которые установлены банком. Кажется очевидным, но многие клиенты этого не делают и потом удивляются ограничениям.

Если у вас возникнут подозрения, что банк может считать ваши операции подозрительными или под вопросом, необходимо немедленно связаться с банком и запросить разъяснения. Реагировать нужно в срок, потому что банк может заблокировать счет в любой момент.

Если вы попали в ситуацию, когда счет уже заблокирован, нужно узнать, сколько времени это может занять и что нужно сделать, чтобы снять ограничения. Каждый банк имеет свои правила и сроки.

В случае если ваш банк не предоставляет возможности общения с клиентами через интернет-банк, можно обратиться в отделение банка лично. Однако, действия и сроки, которые запрашивает банк, могут быть многословными и затянут процесс.

Для избежания блокировки счета также стоит быть в курсе возможных действий со стороны банка, в случае подозрения в финансовых манипуляциях или отмывании денег. Это поможет вовремя принять меры и предоставить банку необходимые документы для разъяснения ситуации.

И наконец, наиболее простой и эффективный способ избежать блокировку счета – не совершать подозрительной операции. Убедитесь, что все ваши финансовые действия остаются в рамках закона.

Снятие ограничений по закону 115-ФЗ

Оказаться под ограничениями, взвешивающими операции с вашими счетами, можно в результате подозрительных действий, которые усмотрел банк при соблюдении правил по 115-ФЗ. Какие действия могут попасть под подозрительностью, какие документы потребуются от вас в банке и как избежать блокировки?

Если ваш банк заподозрит подозрительные операции на вашем счету, вам придется идти в диалог с представителями банка. Вам понадобится узнать, какую информацию точно запрашивать, чтобы разблокировать счет. Уровень ответственности банка в этом вопросе определен законом 115-ФЗ.

Блокировку счета могут вызвать операции, которые кажутся подозрительными по многим признакам, как в интернет-банке, так и при осуществлении операций через банковского клиента. Росфинмониторинг запрашивает у банков информацию о клиентах и их операциях, и если он считает, что операции клиента являются подозрительными, то предписывает банку принять меры по блокировке счетов.

Чтобы избежать блокировки счета, банки должны соблюдать правила 115-ФЗ и выносить на своей стороне пояснения хоть от одного захода в тупик. Но блокировка может случиться с клиентом и в тот момент, когда клиент получает средства, сомнительные с точки зрения запрашиваемой информации.

Советы по соблюдению закона 115-ФЗ

Закон 115-ФЗ устанавливает порядок борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. В рамках этого закона введены новые правила, которые требуют от банков и иных финансовых организаций соблюдать определенные процедуры и контролировать операции клиентов.

Если вы не хотите подвергнуться блокировке счета или ограничениям, следует соблюдать нормы, установленные законом. В случае, когда банк запрашивает документы и информацию о клиенте, следует ответственно подойти к этому и предоставить все необходимые данные.

Что делать, если ваша операция вызвала подозрение у банка или Росфинмониторинга? В первую очередь, не паниковать и сделать все возможное, чтобы разъяснить обстоятельства операции. Возможно, вы случайно нарушили какую-то процедуру и вам требуется дополнительные пояснения.

Если вы узнали, что ваш банк запросил дополнительную информацию у Росфинмониторинга или блокировал ваш счет, следует немедленно обратиться к представителям банка и выяснить причины таких действий. Информация о вас может быть помечена как подозрительная, поэтому необходимо объяснить все обстоятельства операций.

Чтобы избежать риска блокировки счета, следует также соблюдать установленные ограничения по операциям. Если вы хотите вывести большую сумму денег, подразумевается, что вам потребуется предоставить более подробную информацию о происхождении этих средств.

В случае, если вы столкнулись с тупиком и не можете снять ограничения с вашего счета, следует обратиться к специалистам, которые помогут разобраться с данной ситуацией и предложить правильные действия. Важно помнить, что несоблюдение закона 115-ФЗ может повлечь за собой серьезные юридические последствия.

FinTok: как избежать блокировки счета по 115-ФЗ

Какие ограничения по счетам клиентов применяют банки для соблюдения закона о противодействии отмыванию доходов и как их избежать?

Одна из обсуждаемых тем в финансовом пространстве, в том числе и в «Народном рейтинге» Банки.

ру, — ограничения по счетам клиентов, которые применяют банки в рамках соблюдения закона «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма».

Федеральный закон № 115 вступил в силу с 7 августа 2001 года, с этого момента банки должны оценивать операции по счетам клиентов, опираясь на требования регулятора и правила внутреннего контроля.

https://www.youtube.com/watch?v=Rr9kAy4XYaY\u0026pp=ygVE0JrQsNC6INC40LfQsdC10LbQsNGC0Ywg0LHQu9C-0LrQuNGA0L7QstC60Lgg0YHRh9C10YLQsCDQsdCw0L3QutC-0Lw%3D

Основная цель — мониторинг действий по легализации нелегальных доходов, а также анализ финансовых операций, потенциально связанных с отмыванием преступных капиталов, и выявление фактов финансирования терроризма.

Этим занимается служба финансового мониторинга, которая создается в структуре банковской организации и пристально следит за операциями по счетам клиентов: проводит внутренний контроль, оценивает риски осуществляемых денежных операций и их соответствие законодательным нормам.

Обнаружив сомнительные операции, банк имеет право ограничить предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания.

Можно выделить несколько признаков сомнительных операций:

1. Необычный характер сделки (признаки, указывающие на необычный характер сделки, перечислены в приложении № 3 к положению Банка России от 15 декабря 2014 года № 445-П).
2. Проводятся операции, которые не свойственны бизнесу, они не ведут к реальным поставкам товаров и предоставлению услуг. Другими словами, у проводимой сделки отсутствует экономический смысл.
3. Операции направлены на вывод капитала из страны.
4. Клиент снимает много наличных денежных средств и уклоняется от уплаты налогов.
5. Один из контрагентов клиента является террористом или стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске.
6. Операция проводится на сумму свыше 600 тыс. рублей (это тот предел, который вызывает подозрения у Росфинмониторинга).
7. Большое количество денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

Если банк замечает хотя бы один из указанных признаков, запускается процесс внутренней проверки. Банк запрашивает документы по сделкам и устанавливает срок, до которого клиент должен предоставить необходимые сведения. Если от клиента не поступают пояснения, банк вправе приостановить операции по его счету.

Существуют три процедуры, которые совершаются по инициативе банка:

1. Приостановление операций по счету — это означает, что банк прекращает все расходные операции по счету клиента.
2. Приостановление проведения конкретной финансовой операции — законом (115-ФЗ, пункт 14 статьи 7) установлена обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. Поэтому на период получения ответа от клиента и его обработки банк приостанавливает операцию, которую считает сомнительной.
3. Отказ от проведения конкретной финансовой операции (у банка есть право отказать в проведении операции по счету, пункт 11 статьи 7 115-ФЗ). Отказано может быть в двух случаях:

— если клиентом по требованию банка не предоставлены запрошенные документы;

— если у работников банка возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Даже имея заблокированный счет, клиент вправе и в некоторых случаях обязан совершать различные платежи. Таким образом, существует ряд операций, на которые не распространяются ограничения. Это, например, следующие:

1. Выплаты по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов.
2. Выплата выходных пособий, зарплаты по трудовым договорам.
3. Уплата налогов и взносов по поручению Федеральной налоговой службы, Пенсионного фонда, Фонда социального страхования.
4. Выплаты по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

Риск попасть под ограничения, связанные со 115-ФЗ, касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, личных расчетов, дополнительного заработка или крупных денежных переводов.

Чаще всего с этим сталкиваются индивидуальные предприниматели и малый бизнес, ведь именно их деятельность подразумевает частое снятие и внесение наличных денежных средств, что, в свою очередь, вызывает подозрения у банков.

https://www.youtube.com/watch?v=Rr9kAy4XYaY\u0026pp=YAHIAQE%3D

Чтобы избежать блокировки счета, следует:

1. В полном объеме и в установленный срок передавать банку необходимые документы и пояснения по поступающим запросам.
2. Проводить проверку контрагентов перед началом сотрудничества. Самый простой и быстрый способ — воспользоваться электронными сервисами на сайте ФНС.
3. В случае изменения или расширения перечня видов деятельности своевременно вносить изменения в Единый реестр и уведомлять об этом обслуживающий банк.
4. Использовать безналичные расчеты.
5. Подробно расписывать назначение платежа.
6. Заранее уведомлять обслуживающий банк о переводах на сумму свыше 600 тыс. рублей.

Виталий ГОЛУБЕВ, Banki.ru

Блокировка по 115-ФЗ: как минимизировать и избежать ограничений по счету — «СберБизнес»

115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» направлен на отслеживание финансовых операций, через которые бизнес скрывает незаконный источник получения средств.

Согласно этому закону, банк обязан вовремя выявлять и предотвращать непрозрачные операции компаний. Если есть сомнения, банк обращается к предпринимателям за пояснениями и подтверждающими документами. Это называется «комплаенс-запросы» — клиент банка обязан на них отвечать. Если они игнорируются, банк может отказать в совершении последующих операций и расторгнуть договор.

«Как избежать ограничения операций по счёту» — отдельная страница сайта, посвящённая этой теме. Там размещены статьи, истории предпринимателей, тесты, чек-листы, памятки и полезные рекомендации для бизнеса. Пригодится, если вы уже столкнулись с трудностями или хотите проверить себя.

Предприниматели могут получить консультацию по вопросам комплаенс, даже не имея расчётного счета в Сбере, обратившись за помощью по номеру горячей линии для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 88005555777 доб. 6 с городского телефона.

• Комплаенс-поддержка клиентов Сбера предусматривает:
• — пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс; — персональные рекомендации по работе в рамках 115-ФЗ; — помощь и сопровождение в процессе сбора документов; — дополнительную проверку перед сдачей документов по запросу банка; — сопровождение в процессе реабилитации;
• — работу с обращениями.
• Комплаенс-поддержка юрлиц, не являющихся клиентами СберБизнеса, включает:
• — пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;— общие рекомендации по ведению бизнеса в рамках 115-ФЗ.

Банк регулярно мониторит операции корпоративных клиентов. Если оказывается, что какой-то из показателей мониторинга западает, банк формирует персональные рекомендации и направляет их письмом.

Рекомендации носят информационный характер и не требуют предоставления документов. Соблюдая их, можно предупредить риск блокировки.

Сервис поможет оценить, насколько прозрачна ваша деятельность для банка. Ориентируясь на показатели сервиса, вы сможете вовремя изменить модель ведения бизнеса и минимизировать риски блокировки.

Сервис «Риск блокировки» анализирует все финансовые события, а затем соотносит ваши показатели с допустимыми границами по 115-ФЗ.

Результат проверки выглядит как светофор: зеленым подсвечивается верхняя граница нормы, оранжевым — то, на что стоит обратить внимание, красным — критичные показатели, которые надо срочно исправить.

Основной ориентир — рекомендованные значения Банка России по 115-ФЗ.

Результат проверки можно открыть контрагентам, которые тоже пользуются этим сервисом. Сервис встроен в интернет-банк СберБизнес — ничего устанавливать дополнительно не нужно.

Сервис даёт расширенный комплаенс-отчёт с анализом операций и персональными рекомендациями. Также вам доступна индивидуальная консультация с менеджером. Сервис «Комплаенс-помощник» — своего рода чек-лист, в котором видны все возможные отклонения по счёту, а персональный менеджер — гид, который помогает разобраться в отчёте и выстроить доверительные отношения с банком.

https://www.youtube.com/watch?v=4JD3fZjj9Zk\u0026pp=ygVE0JrQsNC6INC40LfQsdC10LbQsNGC0Ywg0LHQu9C-0LrQuNGA0L7QstC60Lgg0YHRh9C10YLQsCDQsdCw0L3QutC-0Lw%3D

Статью актуализировали 5 сентября 2022.

ФЗ-115: как не попасть на удочку банка, уберечь счета от блокировки и как под надзор банка попадают честные селлеры? — Торговля на vc.ru

{«id»:400372,»gtm»:null}

Этот текст — транскрибированный вариант аудиовстречи, которую мы провели на прошлой неделе в закрытом сообществе продавцов маркетплейсов в Telegram. Мы подумали, что некоторые темы требуют разбора в реальном времени: их хочется обсуждать здесь и сейчас, чтобы получить ответы от эксперта в прямом эфире, а не ждать в ленте.

Для этого мы создали в Telegram закрытый клуб продавцов и решили еженедельно проводить там встречи с экспертами e-commerce. После первой встречи мы решили поступать так: прямые эфиры и обсуждение актуальных тем e-commerce мы будем проводить в своем сообществе в Telegram, а после транскрибировать результаты и выкладывать их в этом блоге.

Если вам хочется лично выслушать экспертом и задать вопросы — приглашаем в сообщество. Если вы любите погружаться в тему, вчитываясь в каждое слово — читайте наш блог.

Первое интервью, которое мы опубликуем — итоги прямого эфира с Артемом Гридякиным, финансовым советников и банкиром с двадцатилетним стажем. Темой эфира стал злополучный ФЗ-115.

Мы обсудили как обстоят дела с ним на сегодняшний день, как избежать блокировки счетов и вообще не оказаться под прицелом банков.

Эта тема касается каждого, даже если вы считаете, что ведете свой бизнес честно и к вам никто никогда не сможет придраться.

Сейчас я расскажу о том, что такое ФЗ-115. Он, на самом деле, звучит очень страшно и пугающе. Вслушайтесь — это федеральный закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Очень пугающая история.

Очень часто банки блокируют расчетные счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц для того, чтобы проверить причастность к этому федеральному закону. Многие банки злоупотребляют терминологией и используют ФЗ-115, чтобы выгнать например, нежелательного и недоходного клиента из банка, либо клиента, который угрожает их банковской лицензии.

Почему это происходит? Потому что у каждого банка есть допустимый лимит подозрительных, на взгляд ЦБ и самого банка, операций. При достижении этого лимита в банк может приехать проверка ЦБ, а это всегда большой стресс. Сами представьте: регулятор приезжает и может отозвать у вас лицензию, то есть парализовать вашу деятельность.

Понятное дело, все ходят в банках как по струнке, чтобы ничего не произошло. Чтобы этого избежать, банки самостоятельно делают запросы клиентам, которых они считают подозрительными, чтобы спасти себя от запросов ЦБ: они сами запрашивают у вас документы и принимают решение о том, стоит ли работать с вами дальше или нет. Не всегда эти решения объективны.

Почему? Потому что у каждого банка есть тот самый допустимый процент подозрительных операций, который он никогда не будет превышать. Если ситуация для банка критическая, он скорее всего откажется вам в дальнейшей работе.

Либо предпринимателям нужно будем предоставить все документы очень быстро, четко и грамотно, а этим обычно злоупотребляют: не предоставляют документы которые банк просит или кидают в него отписки.

На текущий момент ситуация усугубилась больше, чем раньше.

Сейчас банковская система настолько загружена, что ЦБ принял решение большую часть таких запросов в отношении подозрительных лиц проводить самостоятельно.

То есть раньше у вас был шанс забыть какой-то документ и попробовать предоставить его позже. Сегодня из-за увеличения количества запросов и передачи их в ЦБ, у вас может просто не оказаться второго шанса.

Ко мне за консультациями как раз чаще всего приходят с такой проблемой. Мне говорят, что они уже получали запросы, пытались на них ответить и сделали это неверно. Это дорого стоит для самого предпринимателя, потому что он уже допустил ошибки. Какие?

Вот, кстати, самое время рассказать про ошибки, которые чаще всего случаются. Это может быть отказ от предоставление документов. Предприниматели аргументируют банкам свой отказ в стиле “Это мои деньги”.

Они пытаются пояснить, что это деньги их ИП, которые они предоставили в долг друзьям на добровольной основе и без документов.

Для банка такой ответ равноценен тому, что вы на его запрос прислали фотографию котика.

Если никаких подтверждающих документов у вас нет, то вас просто попросят закрыть расчетный счет. В этом случае, главное — не ругаться с банком даже если решение, якобы принято окончательно. Оно бывает не окончательным.

В этой ситуации нужно договориться о том, каким образом будут переведены на счет ваши денежные средства. Чаще всего банк не может доказать, что вы нарушили именно 115 Федеральный закон и важно, чтобы он переводил деньги с вашего расчетного счета не указывая в качестве причина ФЗ-115.

Если это произойдет и деньги с таким назначение попадут в следующий банк, то у вас автоматически возникнут проблемы. То есть вообще банк не всегда может доказать, чаще всего не может доказать, что вы именно нарушили 115 федеральный закон.

И важно, чтобы он переводил не в связи с закрытием расчетного счета в рамках 115 фз, потому что если деньги попадут с таким назначением в ваш следующий банк, у вас автоматически будет возникать проблема Это важно проверять.

Нужно быть уверенным, что после того как вы расстались с банком, он не все вас в черные списки. По закону таких может быть три. Я не буду детально про них рассказывать, скажу лишь о том, что есть списки из которых выйти можно и списки, которые покинуть нельзя.

Есть очень простая истину, которую стоить понимать, чтобы все мы не жили в иллюзиях и фантазиях. Когда вы приходите или обращаетесь в банк, то с вами начинает работать менеджер у которого стоят планы по привлечению новых клиентов и выдачу новых продуктов — депозитов, кредитов или подключение эквайринга.

Проблема с который вы к нему приходите — ваша проблема и ему, по сути, за нее не платят. Поэтому самое простое решение, которое хочет и может предложить вам менеджер — закрытие расчетного счета.

Но именно закрытие расчетного счета в этом случае равно отказу от предоставления документов: по сути, вы признаете, что вам нечего предоставить.

Есть еще один подводный камень. У некоторых банков сегодня есть комиссия до 30% по расчетному счету. Как это выглядит? Некоторые банки, бывает, злоупотребляют этим правилом. Например, вам пришли деньги на счет.

Чаще всего речь идет о сумме значительно превышающей предыдущую: такое можно произойти у селлеров, которые нарастили обороты. Банк смотрит на такой приход, вспоминает, что ранее все деньги вы успешно сразу выводили со счета и отправляет вам запрос на предоставление документов.

Если вы не можете их предоставить, счет будет заблокирован,а банк будет вправе взять с остатков по вашему расчетному счету комиссию в 30%.

Еще раз: выбор банка — это очень важно. Выбор банка, который точно будет понимать, что вы делаете и чем занимаетесь. Иначе представьте ситуацию при которой вам заблокируют расчетный счет, это повлияет на то, что вы не сможете получить выплаты от условного Wildberries.

Далее вам придется поменять реквизиты в кабинете продавца, а у WB это может тянуться недели. Все это время вы не получаете денег, ваш счет заблокирован и вам просто не на что закупать товар. То есть для этого придется брать кредит, но и его сейчас мало где выдадут.

Можно потратить на закупку собственные средства или, что лучше для финансов, ожидать. Но за это время ваша карточка скатится в рейтинге и вы сами скатываетесь вниз.

Это хорошая причина для того, чтобы внимательно подходить к выбору банка и тщательно отвечать на запросы, если они к вам поступят.

Во-первых, вы и ваш счет попадаете под транзитный характер операций. То есть вы не совершаете никаких операций кроме того, что вам приходят деньги и вы выводите их себе на счет физлица или снимаете наличку.

Да, есть определенный процент, который можно выводить: для ИП — это 60-70% или, в крайних случаях — больше. Под каждого это правило не подходит, потому что зависит от оборота, от системы налогообложения и от налоговой нагрузки.

Не хочу сейчас давать такие советы, которые могут потом оказаться неправильными.

Транзитный характер означает, что ваш счет просто превращается в кошелек через который вы «транзачите» деньги . Таким образом, банк не зарабатывает на этом ничего, потому что вы платите ему только за РКО.

Но банк хочет, чтобы у вас были остатки на расчетном счете, чтобы вы делали депозиты, хранили деньги и рассчитывались по корпоративным картам. Ну, собственно, как и по счету физического лица, когда вы начисляете туда деньги со своего ИП.

Важно, чтобы по той же карте вы совершали какие-то покупки и как- то рассчитывались. Эту карту тоже нельзя превращать просто в кошелек.

Транзитный деньги — те, которые пришли и ушли. Пришли и вы их сняли в банкомате. Банк даже не успевает на овернайт на один день денег положить, и соответственно, что-то заработать. Поэтому вы становитесь для банка невыгодным клиентом и вам может прилететь запрос или еще и штраф за нарушение 115 Федерального закона — до 30% со ставкой по расчетному счету.

Что еще может произойти?Это недобросовестный контрагент. У меня был такой случай в практике, когда человеку пришел запрос по ФЗ-115. Я уточнил, что именно он сделал, потому что все было хорошо — бизнес шел. Он рассказал, что у его друга заблокировали счет, он перевел ему деньги и попросил снять. Это самая глупая история, которая может произойти.

Если у вас заблокировали счёт по ФЗ-115, то вы можете лишиться всего, вплоть до выплат от маркетплейсов. Почему? Потому что если вы попали в черные списки, то будете светиться во всех сервисах. Вы, наверное, знаете, что таких сервисов очень много в каждом банке.

Это те программы аналитики, которые оценивают контрагентов и в них вы будете светиться красным, а значит с вами никто не захочет работать. Просто никто не будет вам перечислять денежные средства, чтобы не попасть в эту цепочку.

Ведь если вы совершили операцию с каким-то контрагентом, который был под подозрением, либо в списках ЦБ, то после и вам тоже прилетит запрос. Эта цепочка распространяется сразу на 5 компаний, либо на 5 человек.

С физическими лицами тоже самое. Я вам приведу элементарный пример. Я встречался с бизнес-сообществом, где выступал со своим докладом. После мы отправились в кафе и я оплатил общий счет, чтобы после ребята просто скинули мне денег на карту. И, видимо, у одного из них что-то было не так. Через некоторое время у этого человека банк запросил документы — он обратился ко мне за помощью.

А после запрос прилетел и мне. Я быстро решил все вопросы, потому что знаю как все работает. В банке мне рассказали, что я получил деньги от некого человека — та самая оплата в ресторане в размере 1500 рублей. Он, в свою очередь, недавно получил оплату от человека, который имеет проблемы с ФЗ-115. То есть я этого человека даже не знаю, но через пятое колено мне тоже прилетел запрос.

Запросы делают поэтапно. Сначала документы запрашивают у одного, потом у второго и так далее. И этот запрос, действительно, может прилететь вам через неделю или даже месяц.

Насколько вы уверены, что на тот момент, когда дело начало разыгрываться ваш контрагент был белым? Вы его проверяли лично? Именно поэтому критически важно очень грамотно отвечать на запросы банка, потому что когда дело дойдет до суда в 90% случаев, банк не сможет доказать причастность клиента.

Но банки обычно берут как раз своей настойчивостью — просто блокируют и не дают ничего делать, требуют документы или просто говорят, что больше не будут с вами работать. В этом деле мяч на стороне банка. Если грамотно с ним не разговаривать, то можно нарваться на очень большие проблемы.

Почему еще бывают блокировки по ФЗ-115? Потому что вы что-то, правда, нарушили. У вас либо низкая налоговая нагрузка, либо вы слишком много выводите денежных средств — эти средства составляют большой процент от вашего оборота. В этом случае банк и налоговая принимают решение проверить вас.

Стоит понимать, что они сейчас обмениваются данными практически в режиме 24/7. Раньше существовала банковская тайна и только в судебном порядке можно было запросить подобные документы. Сейчас, в обход этой системы, налоговая легко может запросить вашу банковскую выписку и, соответственно, увидеть, что происходит.

Если у вас низкая налоговая нагрузка, то добро пожаловать — вы легко можете попасть под блокировку.

Во-первых, правильно выбирать банк для работы. Для работы с маркетплейсами есть несколько фундаментальных банков с которыми можно общаться. Я сейчас не буду их называть, потому что мы живем в то время, когда все меняется очень быстро.

Просто помните, что когда вы выбираете банк и идете, открывать там расчетный счет, то лучше сразу банку детально опишите свою модель бизнеса. Расскажите о том, как вы работаете и что у вас большое количество контрагентов.

Если у вас среди партнеров есть физлица и им тоже нужно делать переводы, то расскажите об этом банку сразу.

Во-вторых, нужно вовремя платить налоги и желательно авансом, чтобы к вам не было претензий — это позволит держать так называемую налоговую нагрузку.

Причем не обязательно, например, если у вас система налогообложения УСН-доходы, оплачивать сразу все 6%. Вы можете оплачивать по 1% и держать налоговую нагрузку каждый месяц — это вообще идеально.

Но только если у вас критически не растут обороты.

В-третьих, нужно совершать безналичные операции. К примеру, нужно делать платежи с корпоративной карты юридического лица, но только если это позволяет делать система налогообложения.

Если у вас УСН-доходы, вы можете спокойно оплачивать какие-то покупки, заправлять машину и приобретать продукты в магазине. Все это можно оплачивать со счета юридического лица. На подобных безналичных операциях банк тоже зарабатывает.

Есть банки, которые даже платят предпринимателям по таким картам кэшбэк, словно это карты физического лица. Многие мне говорят, что не хотят рассчитываться с карты юридического лица, потому что на карте физлица у них хорошие бонусы.

Да, такие бонусы есть, но, поверьте, что попасть в список ФЗ-115 гораздо страшнее, чем потерять кэшбэк в 1000 рублей. Выход из этого списке для вас обойдется в сотни тысяч рублей.

Знаете, есть противоположные примеры. Когда люди открывают компании для того, чтобы обналичивать деньги, работать с государственными бюджетами и просто пилить средства. Вы должны выглядеть не так, а как живой человек, который ведет свою деятельность. Это раз

Дальше пункт второй. Как я уже говорил раньше — правильно подбирайте банк для работы. От этого многое зависит. У всех разные критерии и требования, внимательно следуйте своим. Кто-то пользуется услугами реального бухгалтера, а кому-то нужна бухгалтерская считалка.

Наконец, независимо от банка, помните, что вы должны совершать безналичные операции по счету. Если вы ИП, то 30% оборота обязательно должно ходить по безналу.

Это лишь часть большого разговора, который был посвящен ФЗ-115 и особенностям взаимоотношений бизнеса с современными банками. Если вы хотите лично услышать Артема Гридякина и познакомиться с полной версией интервью, то это можно сделать в нашем закрытом клубе продавцов в Telegram.

Кстати, подобные встречи с экспертами мы планируем проводить на еженедельной основе. Очередная состоится уже 12 апреля в 19:00 по московскому времени.

Наш коллега и руководитель отдела ведения клиентов на маркетплейсах расскажет троекраткно вырастить продажи на маркетплейсах без привлечения дополнительных ресурсов.

Если тема для вас актуально — вступайте в сообщество и подключайтесь к эфиру. Вопросы спикеру можно будет задать лично.

Блокировка счета Сбербанком по 115-ФЗ: что делать, как избежать

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Полное наименование федерального закона — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Цель ФЗ заключается в обеспечении работы правового механизма противодействия легализации преступных доходов, финансированию террористической деятельности, финансированию распространения оружия массового уничтожения. Таким образом, закон отстаивает интересы государства и общества. Некоторые особенности действия 115-ФЗ — только на сервисе Brobank.ru.

Предмет регулирования — операции с денежными средствами и имуществом на территории РФ, а также переводы с участием зарубежных банков и организаций.

Если не вдаваться в тонкости применения 115-ФЗ, то его основной смысл заключается в контроле операций, совершаемых с денежными средствами, с целью выявления и пресечения незаконных транзакций.

Операции, в которых одна и более сторон остаются анонимными — запрещены.

Уполномоченными и контролирующими органами являются:

1. Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
2. Банк России.
3. Пробирная Палата при Министерстве финансов РФ.
4. Роскомнадзор.

Указанные государственные органы отвечают за свою категорию организаций, работающих с денежными средствами и имуществом. Надзорные функции в рамках ПОД/ФТ исполняет Росфинмониторинг.

Данный уполномоченный орган ведет перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму.

Росфинмониторинг принимает решение о замораживании (блокировании) счетов физических и юридических лиц, а также осуществляется контроль за кредитными организациями, МФО, ломбардами, инвестиционными платформами, системами электронных платежей, негосударственными пенсионными фондами, и прочими участниками рынка. Полный перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, указан в ст. 5 115-ФЗ.

Причины, по которым Сбербанк может заблокировать счет

Полного перечня причин и оснований — нет. Кредитные организации лишь советуют своим клиентам следовать определенным правилам во избежание блокировки счета. 115-ФЗ указывает на меры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. В их числе:

• Обязательный контроль.
• Организация внутреннего контроля.
• Запрет на информирование клиентов и организаций о мерах, предпринимаемым в части исполнения предписаний федерального закона — до применения санкций банк не имеет право информировать клиентов о проводимых мероприятиях по их счетам.
• Иные меры, предусмотренные законом.

Сбербанк России получает основания для блокировки счета предпринимателя или организации, если в процессе внутреннего контроля будут выявлены сомнительные операции. Это основная причина, по которой на счет налагается ограничение. Если банк признает операцию сомнительной, то он обязан заморозить счет клиента до выяснения обстоятельств.

Что значит «сомнительные операции» по счету

Предприниматели в процессе своей деятельности сталкиваются со стоп-факторами по причине незнания норм и правил, установленных 115-ФЗ.

В этой связи, определенная часть нарушений допускается клиентами банков неосознанно: клиент совершает операцию, которую банк причислил к сомнительным.

Результат — пока клиент не предоставит документы и данные, указывающие на законный характер операции, банк не имеет право снимать ограничения со счета. Работать без расчетного счета невозможно, поэтому предприниматель терпит убытки.

https://www.youtube.com/watch?v=4JD3fZjj9Zk\u0026pp=YAHIAQE%3D

Сомнительные операции, как правило, имеют признаки отсутствия прямого экономического смысла и законных целей. Такие операции нетипичны, и они могут проводиться в следующих целях:

• Вывод денежных масс за рубеж.
• Уход от налогообложения.
• Финансирование «серого» и «черного» импорта.
• Участие в коррупционных схемах.
• Обналичивание денежных средств.

Банк может отказать в проведении операции или выполнении распоряжения клиента, если таковые имеют явный незаконный характер. Предупреждение и пресечение подобных нарушений возлагается на кредитные организации, в которых предприниматели и организации открывают расчетные счета. Сбербанк блокирует счета по 115-ФЗ и в том случае, если операции по счету не имеют экономического смысла.

Такими операциями признаются: регулярные и ничем необоснованные переводы денежных средств на счета физических лиц, либо систематическое снятие денег со счета. Также ограничение накладывается при переводах от резидента нерезиденту, без ввоза товара, подтвержденного налоговыми декларациями. Операции признаются сомнительными, если не соответствуют деятельности организации или предпринимателя.

Что делать, если Сбербанк заблокировал счет

В соответствии со ст. 4 115-ФЗ, кредитные организации не информируют клиентов о мероприятиях, проводимых в отношении их расчетных счетов. Предприниматель или компания информируются только после применения банком конкретных мер. Такими мерами признаются:

• Замораживание (блокирование) денежных средств и иного имущества.
• Приостановление операции.
• Отказ в проведении операции, либо в исполнении распоряжения клиента.
• Отказ в открытие счета в банке.
• Закрытие счета — досрочное расторжение договора с клиентом.

После принятия конкретной меры банк информирует клиента об этом в обязательном порядке.

В случае получения сообщения от банка клиенту необходимо предоставить документы, указывающие на обоснованность и законность операций, которые банк посчитал за сомнительные.

При этом кредитная организация обязана указать клиенту на то, какие именно документы, каким способом и в какой срок должны быть предоставлены. Стандартного перечня не существует.

Как избежать блокировки счета в Сбербанке

Банк России разработал методические рекомендации, в которых указываются признаки сомнительных или не имеющих экономического смысла операций. При вынесении решения по операции банкам рекомендуется сверять данные с перечнем признаков, указанных ЦБ РФ. Организациям и предпринимателям крайне важно ознакомиться с данными методическими рекомендациями.

Если в процессе деятельности не допускаются нарушения из перечня, то с большей долей вероятности клиент не столкнется с блокировкой счета. На практике, счета блокируются по иным основаниям, которых нет ни в федеральном законе, ни в рекомендациях контролирующих органов. Помимо изучения этой информации, в целях подстраховки от блокировки счета необходимо следовать следующим советам:

• Работать только с проверенными контрагентами — при помощи специальных сервисов можно проверять репутацию и документы предпринимателей и организаций.
• Вовремя и в полном объеме уплачивать налоги и обязательные взносы.
• Минимизировать операции в наличной форме — частое снятие наличных по бизнес-карте или со счета привлечет внимание банка.
• Сообщать кредитной организации и ФНС об изменениях адреса, контактов, учредителей, системы налогообложения, прочих данных.
• Осуществлять деятельность по выбранным ОКВЭД — операции должны соответствовать деятельность компании.

Если компания или предприниматель следуют указанным рекомендациям, и работают «чисто», то вероятность блокировки счета будет минимальной.

В некоторых случаях причиной наложения ограничений становится человеческий фактор, но подобные вопросы решаются, как правило оперативно.

Главное, чтобы клиент не игнорировал сообщения из банка, и вовремя предоставлял запршиваемую кредитной организацией документацию.

Заблуждения в части блокировки счетов Сбербанком

ПОД/ФТ — сложный правовой механизм, правил которого в состоянии придерживаться далеко не все организации и предприниматели. В малом бизнесе часто используется схема, согласно которой обязанности менеджера, бухгалтера и директора исполняет одно лицо. В таком случае выполнять все требования федерального закона практически невозможно. Отсюда и возникают проблемы с блокировками счетов.

При этом противоречивые данные и ложная информация на этот счет часто вводят предпринимателей в заблуждение. Со своей стороны, Сбербанк указывает на следующие моменты:

• 115-ФЗ не используется для избавления от неприбыльных или неугодных клиентов — под санкции подпадают только нарушители.
• Банк не блокирует счета и карты без оснований и предварительной проверки.
• Кредитные организации не ведут «черные списки» клиентов, которым единожды ограничивали доступ к счету — ограничение доступа само по себе не несет никаких юридических последствий, если клиент вовремя предоставил банку подтверждающие документы.

Согласно ст. 15 115-ФЗ, заинтересованное лицо, несогласное с решением уполномоченного органа, имеет право на обжалование его решений и действий в судебном порядке. Санкции, применяемые в рамках ПОД/ФТ, не являются безапелляционными, поэтому предпринимателей и организаций остается вариант их оспаривания в суде.

Источники информации:

1. Официальный сайт Федеральной службы по финансовому мониторингу.
2. Памятка Сбербанка России по части блокировки счета в рамках исполнения требований 115-ФЗ — ссылка.
3. Советы от Сбербанка малому бизнесу и ИП — ссылка.
4. 115-ФЗ — ссылка.